Morosidad

La morosidad es la situación jurídica y financiera en que se encuentra una persona o empresa cuando incumple el pago de una deuda en el plazo establecido contractualmente. En el ámbito del crédito al consumo en España, la morosidad tiene consecuencias legales, económicas y crediticias bien definidas.

Bajo la normativa bancaria española y los criterios del Banco de España, un préstamo se considera dudoso o en mora cuando el retraso en el pago supera los 90 días (tres meses). Este plazo es el estándar para que una entidad financiera reclasifique internamente el crédito y, en muchos casos, inicie los procedimientos de reclamación.

Las consecuencias de incurrir en morosidad son progresivas:

• Intereses de demora: desde el primer día de retraso se generan intereses adicionales, cuyo tipo está limitado legalmente para determinados productos (por ejemplo, en hipotecas a tres veces el interés legal del dinero).
• Recargos y comisiones de reclamación por parte de la entidad acreedora.
• Inclusión en ficheros de morosos como ASNEF, una vez cumplidos los requisitos legales (deuda superior a 50 euros, vencida, exigible y con notificación previa).
• Acciones judiciales de reclamación de deuda, que pueden derivar en embargos de bienes o cuentas bancarias.

Es importante distinguir la morosidad de la insolvencia: la morosidad implica un retraso en el pago, que puede ser temporal; la insolvencia supone la imposibilidad definitiva de hacer frente a las obligaciones. Una persona morosa puede regularizar su situación pagando la deuda pendiente y los intereses generados, mientras que la insolvencia requiere de mecanismos legales como la Ley de Segunda Oportunidad.

Los datos de morosidad en ficheros privados deben eliminarse una vez transcurridos cinco años desde el vencimiento de la deuda, independientemente de si ha sido saldada.