Novación de Crédito

La novación de crédito es el acuerdo entre el prestatario y la entidad financiera para modificar las condiciones de un préstamo ya existente —tipo de interés, plazo, sistema de amortización o incluso el importe— manteniendo, en muchos casos, la misma relación contractual con el banco. Es un mecanismo muy utilizado para adaptar un préstamo o una hipoteca a una nueva situación económica del cliente sin necesidad de cancelarlo y contratar uno nuevo en otra entidad.

Novación modificativa frente a novación extintiva: El Código Civil español (artículos 1203 a 1213) distingue dos tipos. La novación modificativa cambia algún elemento del contrato pero conserva la obligación original (por ejemplo, alargar el plazo de una hipoteca). La novación extintiva sustituye por completo la obligación antigua por una nueva, lo que puede tener consecuencias relevantes sobre las garantías y los avalistas. Esta distinción es importante: en una novación extintiva, las garantías accesorias —como un aval— pueden extinguirse salvo pacto expreso en contrario.

Diferencia con la subrogación: Conviene no confundir la novación con la subrogación. En la novación, el cliente renegocia las condiciones con su propia entidad. En la subrogación de acreedor (regulada por la Ley 5/2019 para hipotecas), el cliente traslada el préstamo a otra entidad que ofrece mejores condiciones. La novación suele ser más rápida y barata cuando el banco actual está dispuesto a mejorar las condiciones para retener al cliente.

Costes de la novación hipotecaria: La Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario abarató considerablemente la novación de hipotecas. La comisión por novación que modifique el tipo de interés o amplíe el plazo está limitada (máximo 0,15% del capital pendiente durante los tres primeros años si se pasa de variable a fijo, y 0% en otros supuestos según el contrato). Los gastos de notaría y registro derivados de la novación corresponden en buena parte a la entidad según la normativa vigente.

Cuándo conviene novar: La novación es interesante cuando necesitas reducir la cuota mensual (alargando el plazo), cambiar de tipo variable a fijo para protegerte de subidas del euríbor, o eliminar productos vinculados. Antes de aceptar, calcula el coste total: alargar el plazo reduce la cuota pero aumenta los intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo.