Período de amortización

El período de amortización determina en cuántos meses o años el prestatario devolverá el capital prestado más los intereses pactados. Es uno de los parámetros más influyentes en la cuota mensual y en el coste final del crédito. Elegir bien el plazo es una decisión clave, especialmente en préstamos hipotecarios donde el importe es elevado.

Plazo corto frente a plazo largo

Con un plazo corto (por ejemplo, 10-15 años en una hipoteca), la cuota mensual es mayor, pero el total de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo se reduce considerablemente. Con un plazo largo (25-30 años), la cuota es más asequible cada mes, pero el banco cobra intereses durante más tiempo, lo que eleva el coste real del crédito. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 € al 3,5 % TIN a 20 años supone una cuota de unos 869 € y un coste total de intereses de aprox. 58.500 €; el mismo préstamo a 30 años baja la cuota a 674 € pero los intereses totales ascienden a unos 92.500 €.

Amortización anticipada en España

La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019) limita las comisiones por amortización anticipada en hipotecas variables al 0,25 % durante los primeros tres años y al 0,15 % del cuarto al quinto año. Después de ese período, la amortización anticipada es gratuita. En hipotecas fijas los límites son del 2 % los primeros diez años y del 1,5 % a partir del undécimo. Amortizar capital anticipadamente reduce el plazo efectivo o la cuota, según la opción que elija el titular con su banco. Elegir un plazo demasiado corto para la capacidad real del solicitante puede afectar al score crediticio si surgen impagos, e incluso derivar en un embargo de nómina en casos extremos; por eso quienes usan un préstamo puente (CréditoLab) para cambiar de vivienda deben calcular con cuidado el plazo de ambas operaciones simultáneas.