Plan de Pagos

El plan de pagos es un acuerdo formal o informal entre un deudor y su acreedor (entidad financiera, empresa de servicios, administración pública, etc.) mediante el cual se establecen nuevas condiciones de pago para una deuda existente, adaptándolas a la capacidad económica real del deudor. Puede implicar la reducción de la cuota mensual, la extensión del plazo de amortización, la aplicación temporal de una carencia de capital, la congelación de intereses o, en algunos casos, una quita parcial de la deuda.

En el contexto financiero español, los planes de pagos suelen articularse mediante dos figuras:

• Novación modificativa: modificación de las condiciones del contrato original sin extinción del mismo. Se cambia el plazo, el tipo de interés o la cuota, pero el préstamo original sigue vigente. Puede conllevar gastos notariales y registrales si afecta a préstamos hipotecarios.
• Refinanciación: el préstamo original se cancela y se sustituye por uno nuevo con condiciones distintas. Implica los costes de cancelación del préstamo anterior y los de formalización del nuevo.

El Banco de España ha impulsado distintos instrumentos de protección al deudor hipotecario en dificultades, incluyendo el Código de Buenas Prácticas Hipotecario (real decreto-ley 6/2012 y normativa complementaria), que obliga a las entidades adheridas a ofrecer determinadas medidas de reestructuración a deudores en riesgo de exclusión. Para deudas no hipotecarias, no existe un marco equivalente de obligado cumplimiento, aunque las entidades tienen incentivos para negociar planes de pagos antes que afrontar los costes y la incertidumbre de un proceso judicial de reclamación.

Si te encuentras en dificultades para pagar tus deudas, actuar con anticipación es fundamental:

• Comunica tu situación al acreedor antes de que se produzca el primer impago: en ese momento tienes mayor poder de negociación.
• Solicita una carencia de capital temporal (período durante el cual solo pagas intereses) si tu dificultad es coyuntural.
• Solicita la extensión del plazo para reducir la cuota mensual.
• Pide el plan de pagos siempre por escrito y verifica que queda recogido en un documento firmado por ambas partes.

Si tienes múltiples deudas con distintos acreedores, considera la posibilidad de una consolidación de deudas para simplificar la gestión. Utiliza nuestra calculadora para simular el impacto de distintos plazos y cuotas sobre el coste total de tu deuda. Consulta también las opciones de refinanciación disponibles en el mercado.