Tipo de Interés Nominal (TIN)

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje anual que expresa el precio puro del dinero prestado, es decir, los intereses que el prestatario paga al prestamista por disponer del capital durante el plazo acordado. A diferencia de la TAE (Tasa Anual Equivalente), el TIN no incluye comisiones, gastos de apertura, seguros vinculados ni ningún otro coste asociado al crédito.

Fórmula de conversión TIN → TAE

La relación entre el TIN y la TAE depende de la frecuencia de capitalización. Para un crédito con pagos mensuales, la fórmula es:

TAE = (1 + TIN/12)¹² − 1

Por ejemplo, un TIN del 12% anual con capitalización mensual equivale a una TAE del 12,68%. Cuanto mayor es la frecuencia de capitalización (mensual, semanal, diaria), mayor es la diferencia entre TIN y TAE, incluso sin añadir comisiones.

Por qué el TIN siempre es menor que la TAE

El TIN sólo recoge el coste de los intereses en términos nominales. La TAE incorpora adicionalmente:

• El efecto de la capitalización compuesta (frecuencia de los pagos).
• Las comisiones de apertura, estudio y administración.
• Los seguros vinculados obligatorios (si los hay).
• Cualquier otro gasto que el consumidor deba abonar de forma necesaria para obtener el crédito en esas condiciones.

Por ello, el TIN es siempre igual o inferior a la TAE: en un préstamo sin comisiones ni gastos, el TIN se acerca mucho a la TAE (la diferencia se debe únicamente a la capitalización); en presencia de comisiones o seguros, la brecha puede ser muy significativa.

Publicidad engañosa y el uso del TIN

Algunos prestamistas anuncian sus productos destacando el TIN en lugar de la TAE, lo que puede inducir a error al consumidor al presentar un coste aparentemente inferior. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (Art. 9 y 19) establece que toda publicidad que incluya una cifra de tipo de interés debe indicar también la TAE de forma igualmente destacada, mediante un ejemplo representativo. El incumplimiento de esta obligación puede ser sancionado por las autoridades de consumo.

Adicionalmente, el Banco de España exige en la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) que se detallen tanto el TIN como la TAE y el coste total del crédito, para garantizar la transparencia y permitir la comparación entre ofertas.

Cómo usar el TIN correctamente

• Utiliza el TIN para calcular el importe exacto de intereses que pagarás en cada cuota.
• Utiliza la TAE para comparar el coste real entre distintas ofertas de crédito.
• Desconfía de ofertas que sólo publiquen el TIN sin indicar la TAE completa con un ejemplo representativo.

Consulta el plazo de amortización junto con el TIN para entender cómo se distribuyen intereses y capital en cada cuota del cuadro de amortización.