Cómo Calcular el Coste Real de un Microcrédito: TAE, Total y Ejemplos

El precio de un microcrédito no lo determina solo el tipo de interés nominal. Hay cuatro componentes que debes sumar para conocer el coste total:

• Intereses (TIN aplicado al capital): el porcentaje de interés que el prestamista aplica sobre el dinero que te presta, calculado proporcionalmente al tiempo. Un microcrédito a 30 días paga un mes de intereses, no un año.
• Comisión de apertura: un cargo fijo o porcentual que el prestamista cobra en el momento del desembolso. Puede oscilar entre 0€ (primer préstamo gratis) y 30-50€ en préstamos de importes medios.
• Comisiones adicionales: algunos prestamistas cobran comisiones de gestión, de estudio o de mantenimiento. Son menos frecuentes en microcréditos puros, pero conviene verificarlo en el contrato.
• IVA: en España, los intereses de préstamos están exentos de IVA. Sin embargo, las comisiones de servicios distintos del propio crédito pueden estar sujetas a IVA del 21%. La TAE obligatoriamente incluye todos estos costes.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el porcentaje que resume todos estos elementos en un único indicador anualizado. Por ley, todos los prestamistas en España deben publicarla. Es la única métrica válida para comparar productos financieros distintos entre sí.

El total a devolver es la suma del capital más todos los costes anteriores. Para un microcrédito a corto plazo, este número en euros es más informativo que la TAE, porque la TAE proyecta el coste a un año entero aunque el préstamo dure solo 15 o 30 días.

Veamos cómo calcular el coste real de un microcrédito concreto. Usaremos este ejemplo base: 500€ a 30 días, TIN 24% anual, comisión de apertura 15€.

Paso 1 — Calcula los intereses del período:

Intereses = Capital × TIN × (Días / 365)

Intereses = 500 × 0,24 × (30 / 365) = 9,86€

Paso 2 — Suma la comisión de apertura:

Coste total = Intereses + Comisión = 9,86€ + 15€ = 24,86€

Paso 3 — Calcula el total a devolver:

Total a devolver = Capital + Coste total = 500€ + 24,86€ = 524,86€

Paso 4 — Coste por cada 100€ prestados (métrica de comparación rápida):

Coste / 100€ = (Coste total / Capital) × 100 = (24,86 / 500) × 100 = 4,97€ por cada 100€

Esta última métrica es muy útil para comparar prestamistas: cuantos menos euros cobran por cada 100€ prestados, más barato es el producto independientemente del importe.

Nota sobre la TAE: la TAE de este préstamo no es simplemente 24% (que es el TIN). La comisión de apertura eleva la TAE real. Calculada según la fórmula del Banco de España, la TAE de este ejemplo sería aproximadamente 235%, porque la comisión de 15€ sobre 500€ a 30 días equivale a un coste anualizado muy alto.

Para ilustrar cómo varía el coste real, comparamos cuatro escenarios habituales en el mercado español:

Observa cómo el escenario de primer préstamo gratis es el único que no tiene coste en absoluto. El microcrédito con TAE alta resulta en casi el doble de coste que el estándar, aunque la diferencia en euros para 300€ sea solo de unos 17€. El plazo más corto (15 días) reduce el coste de intereses pero la comisión fija sigue siendo la misma, así que el ahorro es menor de lo que parece.

Si ves una TAE de 1.300%, 3.000% o incluso 5.000% en un microcrédito online, no significa que vayas a pagar ese porcentaje sobre tu dinero. La TAE es una tasa anualizada — proyecta el coste de un préstamo de pocos días como si durase 365 días.

Un ejemplo que lo aclara: si pagas 18€ por un préstamo de 300€ a 30 días, el coste real es del 6% sobre el capital. Pero la TAE proyecta ese 6% mensual a doce meses, lo cual da aproximadamente un 72% antes de capitalización, y bastante más si se aplica capitalización compuesta. Suma una comisión de apertura y la TAE puede superar el 1.000%.

La conclusión práctica: para microcréditos, la TAE es útil para comparar entre productos similares, pero el dato más honesto para saber lo que pagarás es el total a devolver en euros. Dos microcréditos con TAE muy distinta pueden costar lo mismo en euros si uno tiene comisiones y otro no.

La regla que debes aplicar: calcula siempre el coste por cada 100€ prestados. Es la métrica más clara para comparar productos de distinto importe y plazo. Puedes hacerlo con nuestra calculadora de créditos.

El cálculo del coste real solo es válido si devuelves en el plazo pactado. Si solicitas una prórroga o renovación, el coste se multiplica. Esta es la variable que más subestiman los solicitantes.

Ejemplo concreto: mismo préstamo de 300€ a 30 días, coste inicial 17,92€. Si prorrogas 30 días más, pagas otra vez aproximadamente la misma comisión: el coste total pasa de 17,92€ a 35,84€ — el doble. Una segunda prórroga: 53,76€. Tras tres meses, has pagado casi 54€ por 300€, un coste total del 18% del capital.

Esto sigue siendo manejable. El problema real surge cuando el solicitante no puede devolver ni prorrogar, entra en mora y se activan los intereses de demora — que pueden ser del 1-2% diario. En ese escenario, 300€ pueden convertirse en 400-500€ en pocos meses.

Lo que debes verificar antes de firmar:

• Coste de prórroga (normalmente expresado como porcentaje del capital o importe fijo).
• Tasa de interés de demora aplicable si no pagas ni prorrogas.
• Plazos desde el vencimiento hasta la inclusión en ASNEF.
• Procedimiento para solicitar la prórroga (¿antes o después del vencimiento?).

Si el préstamo tiene coste de prórroga accesible y margen de tiempo razonable antes de la mora, es mucho más seguro que uno sin opción de prórroga pero con mora inmediata.

Puedes calcular el coste real de cualquier microcrédito con recursos disponibles de forma gratuita:

Nuestra calculadora de créditos (creditolab.com/es/calculadora): introduce el capital, el plazo, el TIN y la comisión de apertura, y obtendrás el total a devolver, el coste por 100€ y la TAE efectiva. Funciona para cualquier plazo entre 7 y 365 días.

La calculadora del Banco de España: disponible en bde.es, calcula la TAE según la metodología oficial europea. Es la referencia legal para verificar si lo que te ofrece el prestamista coincide con la TAE publicada.

El contrato de crédito (FEIN y FIAE): por ley, el prestamista debe entregarte antes de firmar la Ficha de Información Normalizada Europea (FINE) para microcréditos y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE). Estos documentos especifican el total a devolver, la TAE y los costes de mora. Si no te los proporcionan, no firmes.

Cuando uses cualquier calculadora, verifica siempre que el resultado coincide con el "total a devolver" que aparece en la oferta del prestamista. Si hay discrepancia significativa, puede haber comisiones ocultas que no te han informado correctamente.