Documentación Necesaria para Solicitar un Préstamo Personal en España 2026

La acreditación de identidad es el requisito universal de cualquier préstamo en España, sin excepción. La normativa de prevención del blanqueo de capitales (Ley 10/2010) obliga a todas las entidades financieras a verificar la identidad del solicitante antes de formalizar cualquier operación de crédito.

DNI (Documento Nacional de Identidad)

Los ciudadanos españoles deben presentar el DNI en vigor. La mayoría de las entidades aceptan DNI con hasta 5 años de caducidad, aunque algunas exigen que tenga al menos 6 meses de vigencia restante. Para solicitudes online, se suele pedir una fotografía de ambas caras del DNI y, en algunos casos, una selfie con el documento en mano (liveness check) o la verificación mediante videollamada.

NIE (Número de Identificación de Extranjero)

Los ciudadanos extranjeros residentes en España deben presentar el NIE en vigor, que puede ir acompañado de:

• Tarjeta de residencia (TIE) si son nacionales de fuera de la UE.
• Certificado de registro de ciudadano de la Unión si son nacionales de un país de la UE/EEE.
• Pasaporte en vigor del país de origen en todos los casos.

No todos los prestamistas conceden préstamos a no residentes o a extranjeros con permiso de residencia temporal. Verifica los requisitos específicos de cada entidad antes de solicitar.

Verificación digital de identidad

Cada vez más entidades online usan sistemas de verificación digital de identidad (eKYC) homologados por la AEPD: reconocimiento facial, verificación de documento con NFC o videollamada supervisada. Estos sistemas están regulados y son tan válidos legalmente como la verificación presencial. Si la plataforma ofrece verificación biométrica, es señal de que opera bajo supervisión regulatoria.

La acreditación de ingresos permite al prestamista evaluar tu capacidad de pago y es, junto con el historial crediticio, el factor más determinante para la aprobación. Los documentos aceptados varían según tu situación laboral.

Empleados por cuenta ajena

Los documentos estándar para empleados son:

• Últimas 2-3 nóminas: la mayoría de las entidades pide las tres últimas para verificar la regularidad de los ingresos. Para importes altos (>10.000€), algunas piden hasta 6 meses.
• Última declaración de la Renta (IRPF): especialmente relevante si tus ingresos incluyen complementos variables (comisiones, horas extra, bonus) que no aparecen en todas las nóminas. La declaración de la renta ofrece una imagen anual consolidada de tus ingresos.
• Contrato de trabajo: para acreditar el tipo de contrato (indefinido, temporal, obra y servicio) y la antigüedad. Un contrato indefinido mejora significativamente el perfil de riesgo ante el prestamista.
• Vida laboral: en algunos casos, especialmente si llevas poco tiempo en la empresa actual, se pide el informe de vida laboral (disponible gratuitamente en seguridad social.gob.es) para acreditar la continuidad laboral anterior.

Autónomos y trabajadores por cuenta propia

Para autónomos, los documentos más habituales son:

• Declaraciones trimestrales de IVA e IRPF (modelos 303, 130 o 131) de los últimos cuatro trimestres.
• Declaración anual de la Renta del último ejercicio cerrado.
• Alta en el RETA (certificado de la Seguridad Social de estar dado de alta como autónomo).
• Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses de la cuenta donde se cobran los ingresos del negocio.

Los autónomos con ingresos irregulares o con antigüedad inferior a dos años en el RETA tienen más dificultades para acceder a préstamos bancarios tradicionales. Las financieras de crédito al consumo y algunas fintechs tienen criterios más flexibles para este perfil.

Pensionistas y desempleados

Los pensionistas pueden sustituir la nómina por la última resolución de la pensión o el último recibo de la Seguridad Social. Los desempleados con prestación por desempleo pueden aportar la resolución del SEPE que acredite el importe y la duración de la prestación. Las entidades evalúan en estos casos si los ingresos son suficientemente estables y con duración razonablemente cierta.

Muchas entidades, especialmente las que ofrecen préstamos de mayor importe, solicitan los extractos bancarios de los últimos 3-6 meses de la cuenta principal del solicitante. Este documento ofrece una imagen real y objetiva de tus finanzas que va más allá de la nómina declarada.

Qué analizan los prestamistas en el extracto

Los equipos de riesgo o los algoritmos de scoring analizan en el extracto:

• Ingresos regulares: verifican que los ingresos nómina o negocio son reales y recurrentes, no esporádicos.
• Gastos fijos comprometidos: hipoteca o alquiler, otros préstamos, suscripciones, seguros. Estos reducen la capacidad de pago disponible.
• Descubiertos o saldo negativo: la existencia de descubiertos frecuentes o saldo negativo prolongado es una señal de alerta que puede derivar en rechazo o en condiciones más restrictivas.
• Gastos atípicos: apuestas online, transferencias frecuentes a terceros o patrones inusuales pueden generar preguntas o afectar al scoring.

Cómo obtener el extracto bancario

Descarga el extracto directamente desde la app o web de tu banco en formato PDF. Asegúrate de que el extracto incluya el nombre del titular, el número de cuenta (puede estar parcialmente oculto por privacidad) y el período exacto solicitado. Algunos prestamistas aceptan la conexión directa vía Open Banking (PSD2) en lugar del PDF, lo que acelera el proceso.

Protección de datos al compartir el extracto

El Banco de España y la AEPD establecen que el prestamista solo puede usar los datos del extracto para evaluar la solvencia y no puede cederlos a terceros sin tu consentimiento. Verifica que la entidad tiene política de privacidad actualizada conforme al RGPD antes de compartir este documento.

No todos los préstamos exigen la misma documentación. Entender las diferencias te permite preparar exactamente lo que necesitas según el tipo de producto que vas a solicitar.

Micropréstamos online (hasta 1.000€)

Los micropréstamos —también llamados créditos rápidos o préstamos urgentes— se caracterizan por requisitos de documentación mínimos:

• DNI o NIE en vigor (fotografía o verificación digital).
• Número de cuenta bancaria (IBAN) a tu nombre para el ingreso.
• En algunos casos, un extracto bancario reciente o la conexión vía Open Banking para verificar ingresos.
• Número de móvil y email para la comunicación y firma del contrato digital.

No suelen pedir nóminas, declaración de la renta ni contrato de trabajo. A cambio, tienen TAE mucho más elevadas (a menudo entre el 200% y el 800% TAE) y plazos muy cortos (15-45 días). Están pensados para necesidades de liquidez puntual muy específicas, no para financiar gastos relevantes.

Créditos al consumo de financieras (1.000€-15.000€)

Las financieras especializadas en crédito al consumo (Cetelem, Cofidis, Younited Credit, etc.) tienen requisitos intermedios:

• DNI/NIE en vigor.
• 1-3 nóminas o justificante de ingresos equivalente.
• Extracto bancario reciente (1-3 meses).
• En algunos casos, declaración de la renta o contrato de trabajo si el importe es alto.

Préstamos bancarios (>5.000€)

La banca tradicional aplica los criterios de verificación más exigentes:

• DNI/NIE en vigor.
• 3-6 últimas nóminas o, para autónomos, los cuatro últimos trimestres de IVA e IRPF.
• Última declaración de la Renta (IRPF).
• Extracto bancario de los últimos 3-6 meses.
• Contrato de trabajo o certificado de empresa.
• Para importes >15.000€: informe de vida laboral y, a veces, CIRBE.

Si no eres cliente de esa entidad, puede pedirte también que abras una cuenta corriente o domicilies la nómina como condición del préstamo.

Más allá de los documentos estándar, determinadas situaciones requieren documentación adicional que conviene preparar con antelación.

Si no tienes historial crediticio en España

Las personas sin historial crediticio en España (extranjeros recién llegados, jóvenes sin créditos previos) pueden complementar la solicitud con:

• Extractos bancarios más largos (6-12 meses) que demuestren regularidad en los ingresos.
• Historial crediticio del país de origen, si está disponible en inglés o con traducción jurada.
• Aval de un familiar o persona con buen historial crediticio en España.
• Garantía sobre un bien (vehículo, depósito bancario).

Si figura en ASNEF o en CIRBE con deuda

Si tienes incidencias en ficheros de morosos como ASNEF o deuda activa en la CIRBE, la mayoría de los bancos rechazarán la solicitud sin pedir más documentación. Sin embargo, algunas entidades especializadas en préstamos con ASNEF sí analizan la solicitud si la deuda está en proceso de regularización. En estos casos, puede ser útil aportar el justificante de que estás pagando la deuda o que has iniciado un acuerdo de pago.

Si eres autónomo con ingresos estacionales

Si tus ingresos fluctúan significativamente a lo largo del año (sector turístico, construcción, agricultura), demuestra la media anual con la declaración de la renta de los últimos dos ejercicios. Algunos prestamistas calculan la capacidad de pago sobre la media anual en lugar del mes más reciente, lo que te beneficia si el mes de la solicitud coincide con temporada baja.

Para compras financiadas en el punto de venta

El crédito en el punto de venta (POS lending), como la financiación al comprar un electrodoméstico o muebles, suele requerir solo el DNI y la firma del contrato. El coste se integra en el precio de venta al detalle. Verifica siempre la TAE, que suele estar entre el 15% y el 30% en este tipo de productos.