ASNEF renueva sus reglas de inclusión y exclusión en el fichero de morosos: novedades 2026

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), gestora del fichero de morosos más utilizado por los prestamistas españoles, ha publicado en mayo de 2026 una actualización de sus normas internas de funcionamiento que modifica los criterios de inclusión, los plazos de notificación y el procedimiento de impugnación disponible para los afectados. Los cambios responden tanto a las recomendaciones de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) como al nuevo marco normativo derivado de la transposición de la Directiva de Crédito al Consumo. Toda la información oficial puede consultarse en asnef.com.

Nuevo umbral mínimo de inclusión

Hasta 2025, el umbral operativo para la inclusión de una deuda en ASNEF se situaba orientativamente en torno a los 50 euros, aunque con variaciones según la política de cada entidad adherida. Con la actualización de 2026, ASNEF ha elevado ese umbral con carácter general a 75 euros, un cambio que busca evitar que deudas de escasa cuantía —derivadas de, por ejemplo, penalizaciones por impago de un recibo domiciliado— generen anotaciones con consecuencias desproporcionadas para el historial crediticio del afectado. Las entidades que deseen aplicar un umbral inferior deberán justificarlo documentalmente ante ASNEF y obtener aprobación previa.

Plazos de notificación previa: de 30 a 45 días

Una de las modificaciones más significativas es la ampliación del plazo de notificación previa obligatoria al deudor, que pasa de 30 a 45 días naturales antes de proceder a la inscripción en el fichero. Durante ese período, la entidad acreedora deberá acreditar que ha intentado contactar al deudor por al menos dos canales distintos (correo postal certificado, correo electrónico o SMS con acuse de recibo). Si el deudor regulariza la deuda durante el plazo de preaviso, la entidad queda obligada a no proceder a la inscripción y a comunicarlo a ASNEF en un plazo de 48 horas.

Nuevo procedimiento digital de oposición

ASNEF ha lanzado en 2026 un portal digital de oposición y rectificación que permite a los afectados iniciar el trámite de impugnación de forma íntegramente online, sin necesidad de enviar documentación en papel. El solicitante puede identificarse mediante certificado digital, DNI electrónico o sistema Cl@ve, y el plazo de resolución se reduce de los 10 días hábiles anteriores a 7 días hábiles. Si la resolución no es favorable, el afectado puede escalar directamente la reclamación a la AEPD a través de un enlace integrado en el propio portal de ASNEF, lo que agiliza significativamente el proceso.

Consecuencias para los solicitantes de microcréditos

Figurar en ASNEF sigue siendo un obstáculo relevante para acceder a financiación en condiciones estándar. Sin embargo, el mercado español de microcréditos ha desarrollado un segmento específico de préstamos con ASNEF dirigido a personas con anotaciones de escasa cuantía. Las nuevas normas facilitan que quienes tienen deudas inferiores a 75 euros —ahora excluibles antes de la inscripción— puedan mejorar su historial con mayor rapidez. Para las deudas ya inscritas, el plazo máximo de permanencia en el fichero se mantiene en cinco años desde el vencimiento de la obligación, aunque la cancelación anticipada es posible si la deuda se salda y se acredita documentalmente.

Desde el punto de vista del mercado crediticio, la actualización de las normas de ASNEF tiene implicaciones relevantes para las plataformas fintech que utilizan el fichero como fuente de información en sus modelos de scoring. La mayor exigencia de documentación previa a la inscripción incrementa la calidad de los datos disponibles y reduce el riesgo de incluir deudas disputadas, lo que debería mejorar la precisión de los modelos de evaluación de riesgo. El Banco de España ha valorado positivamente la reforma, señalando que contribuye al objetivo de garantizar que los ficheros de solvencia sean un reflejo fiel y actualizado de la situación financiera real de los ciudadanos.