ASNEF 2026: nuevas reglas sobre el umbral mínimo de deuda y los plazos de permanencia en el fichero

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), que gestiona en colaboración con Equifax España el fichero de morosidad más utilizado por las entidades de crédito en España, ha publicado en junio de 2026 una actualización de sus normas de funcionamiento que afecta a los criterios de inclusión y permanencia de los datos de impago. Los cambios responden tanto a la evolución de la jurisprudencia española sobre protección de datos como a la consolidación del marco del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en su aplicación a los ficheros de solvencia patrimonial. Para los prestatarios de microcréditos y otros productos de crédito al consumo, entender estas reglas es fundamental: una inclusión indebida en ASNEF puede impedir el acceso a financiación durante años.

Umbral mínimo de deuda: la regla de los 50 euros

Uno de los aspectos que más confusión genera entre los consumidores es el importe mínimo de deuda necesario para que una entidad pueda incluir un dato en el fichero ASNEF. Hasta la actualización de 2026, este umbral no estaba fijado explícitamente en la normativa legal española, aunque la práctica mayoritaria del sector fijaba un mínimo informal de 50 euros. La nueva circular de ASNEF eleva este umbral de forma explícita:

• Deudas inferiores a 50 euros: No podrán ser incluidas en el fichero ASNEF bajo ninguna circunstancia, independientemente del número de cuotas impagadas o del tiempo transcurrido desde el primer impago.
• Deudas entre 50 y 200 euros: Solo podrán incluirse si la deuda lleva impagada más de tres meses desde la primera cuota no atendida y si la entidad ha realizado al menos dos intentos de contacto documentados con el deudor.
• Deudas superiores a 200 euros: Pueden incluirse siguiendo el procedimiento habitual, con el cumplimiento de los requisitos legales de notificación previa al deudor.

Plazos de permanencia en el fichero: implicaciones del RGPD

El RGPD establece que los datos personales solo pueden conservarse durante el tiempo estrictamente necesario para los fines para los que fueron recogidos. En el contexto de los ficheros de solvencia, el Tribunal Supremo español y la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) han desarrollado una jurisprudencia que limita el plazo máximo de permanencia de un dato de impago en ASNEF. La actualización de 2026 sistematiza estos criterios:

• Plazo máximo general: Los datos de impago no podrán permanecer en el fichero más de cinco años desde la fecha del primer impago, con independencia de si la deuda ha sido reclamada judicialmente o no.
• Cancelación por prescripción: Si la deuda ha prescrito (en general, 5 años para deudas civiles y 3 años para determinadas deudas comerciales según el Código Civil), el dato deberá cancelarse del fichero aunque no hayan transcurrido cinco años desde el impago.
• Cancelación por pago o acuerdo: Una vez que el deudor ha satisfecho la deuda o alcanzado un acuerdo de pago con el acreedor, el dato debe ser cancelado del fichero en un plazo máximo de 10 días hábiles. La actualización de 2026 reduce este plazo desde los 30 días que aplicaba anteriormente.
• Deudas impugnadas: Si el deudor ha impugnado la deuda de forma fehaciente ante el acreedor o la AEPD, el dato deberá quedar bloqueado en el fichero hasta la resolución del litigio.

Cómo consultar tus datos en ASNEF

Todo ciudadano tiene derecho a conocer si figura en el fichero ASNEF y, en caso afirmativo, qué datos constan sobre él. Este derecho de acceso, reconocido en el artículo 15 del RGPD y en la legislación española de protección de datos, puede ejercerse de varias formas:

• Online: A través del portal de Equifax España (equifax.es), completando el formulario de solicitud de acceso con DNI o NIE y firma digital o certificado electrónico.
• Por correo postal: Dirigiendo un escrito a Equifax España, C/ Agustín de Foxá 29, 28036 Madrid, adjuntando fotocopia del DNI o NIE.
• Por teléfono: Llamando al servicio de atención al consumidor de Equifax España en el número 902 172 336 (tarifa estándar), disponible de lunes a viernes en horario de oficina.

Si tras la consulta descubre que figura en ASNEF por una deuda que considera incorrecta, prescrita o ya satisfecha, puede ejercer el derecho de rectificación o supresión directamente ante Equifax España o ante la entidad acreedora, y en caso de no recibir respuesta satisfactoria, presentar una reclamación ante la AEPD.

Impacto en el acceso al crédito y recomendaciones prácticas

Figurar en el fichero ASNEF dificulta significativamente el acceso a la mayoría de los productos de crédito convencionales, incluidos los microcréditos y préstamos rápidos. Aunque algunas entidades especializadas ofrecen préstamos con ASNEF, las condiciones suelen ser menos favorables —con TAE más elevadas— para compensar el mayor riesgo percibido. La mejor estrategia es siempre prevenir la inclusión en el fichero: ante cualquier dificultad de pago, contacte proactivamente con el acreedor para negociar un plan de aplazamiento antes de que se produzca el primer impago. Una vez satisfecha la deuda, verifique que el dato ha sido cancelado en el plazo establecido consultando su historial en Equifax España.