Nueva Circular del Banco de España Refuerza el Derecho de Desistimiento a 14 Días en Créditos al Consumo
Equipo Editorial CréditoLab
Especialistas en finanzas personales y crédito al consumo en mercados hispanohablantes.
El Banco de España ha publicado una circular aclaratoria sobre el ejercicio del derecho de desistimiento en contratos de crédito al consumo, reforzando la obligación de los prestamistas de informar activamente sobre este derecho.
El Banco de España ha publicado una nueva circular aclaratoria que refuerza y detalla los mecanismos para el ejercicio del derecho de desistimiento en los contratos de crédito al consumo, establecido en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo.
El derecho de desistimiento permite al consumidor que ha firmado un contrato de crédito al consumo cancelarlo sin necesidad de alegar ninguna causa en un plazo de 14 días naturales desde la firma. La nueva circular aclara que este plazo comienza a contar desde el día en que el consumidor recibe todas las condiciones contractuales, no desde la fecha de la solicitud ni del desembolso, si estas son anteriores.
La circular establece obligaciones específicas para los prestamistas digitales: deben incluir un botón o enlace visible con la etiqueta "Ejercer derecho de desistimiento" en el área de cliente de su plataforma durante los 14 días posteriores a la firma, y no pueden requerir que el consumidor llame por teléfono para ejercer este derecho si el contrato se firmó digitalmente.
En cuanto a las consecuencias económicas del desistimiento, la circular recuerda que el consumidor debe devolver el capital recibido más los intereses devengados desde el desembolso hasta la devolución, calculados al tipo de interés nominal contratado. No pueden cobrarse comisiones adicionales, gastos de cancelación ni penalizaciones de ningún tipo.
El incumplimiento de las obligaciones de información sobre el derecho de desistimiento puede considerarse infracción grave, con sanciones de hasta 150.000 euros para las entidades supervisadas. El Banco de España ha comunicado que incluirá el cumplimiento de estas obligaciones en sus inspecciones de 2026.
Esta circular complementa las medidas de la Directiva 2023/2225/UE sobre crédito al consumo, cuya transposición completa al ordenamiento español se espera para el primer semestre de 2027. Los juristas especializados en derecho del consumo señalan que la circular es especialmente relevante para los contratos de microcréditos digitales, donde el desistimiento es infrecuente por desconocimiento del consumidor.
Fuente: Banco de España
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Preguntas frecuentes sobre finanzas
¿Cómo puedo verificar si una financiera está autorizada por Banco de España?
Banco de España publica en su sitio web oficial la lista de entidades autorizadas. Antes de firmar cualquier contrato de crédito, verifica que el prestamista esté registrado.
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con las condiciones de un préstamo aprobado?
Tienes derecho de desistimiento según la normativa de España. Si tienes una reclamación, puedes acudir a Banco de España o al Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
¿Los cambios en los tipos de interés de Banco de España me afectan de inmediato?
Depende del tipo de préstamo. Los préstamos a tipo variable referenciados al Euríbor u otros índices se actualizan según lo establecido en el contrato. Los de tipo fijo no se modifican.
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