Informe del banco de España sobre riesgo de crédito de los hogares en 2026

El Banco de España ha publicado en mayo de 2026 su Informe Semestral de Riesgo de Crédito de los Hogares, el documento de referencia que analiza la evolución del endeudamiento familiar, la morosidad y los factores de vulnerabilidad financiera en el conjunto del sistema crediticio español. El informe combina datos de la CIRBE, estadísticas de las entidades supervisadas y encuestas de condiciones financieras de los hogares.

Tasa de mora en crédito al consumo: 4,8% en el primer trimestre de 2026

La tasa de mora en el segmento de crédito al consumo —que incluye préstamos personales, microcréditos y tarjetas de crédito— se situó en el 4,8% al cierre del primer trimestre de 2026, dos décimas por encima del mismo período de 2025 (4,6%). El BdE califica este incremento como "moderado y dentro del rango estructural esperado", aunque señala que el segmento de microcréditos de importe inferior a 1.000€ presenta una tasa de mora específica del 9,1%, la más elevada de todas las categorías de crédito al consumo analizadas.

Evolución del endeudamiento por segmentos de hogares

El informe desglosa la evolución del endeudamiento por cuartiles de renta:

• Hogares del primer cuartil (renta más baja): ratio de servicio de la deuda del 38,4% de los ingresos netos mensuales, el nivel más alto desde 2014 y por encima del umbral de vulnerabilidad del 35% fijado por el BdE.
• Hogares del segundo cuartil: ratio del 22,1%, con una ligera mejora respecto al 23,4% de 2025, gracias a la reducción gradual de los tipos variables hipotecarios.
• Hogares del tercer y cuarto cuartil: ratios de 14,3% y 9,8% respectivamente, bien por debajo de los umbrales de alerta y con una tendencia estable.

El microcrédito online: principal factor de presión sobre los hogares vulnerables

Una de las conclusiones más relevantes del informe es que el microcrédito online de corto plazo se ha convertido en el principal factor de presión crediticia sobre los hogares del primer cuartil de renta. El BdE estima que el 34% de los hogares con mayor vulnerabilidad financiera tiene al menos un microcrédito activo, y que el coste medio de estos créditos —expresado como porcentaje de la renta mensual destinada a su devolución— es tres veces superior al del crédito bancario convencional.

Perspectivas para el segundo semestre de 2026

El Banco de España anticipa que la tasa de mora en crédito al consumo se mantendrá en el rango del 4,5%-5,2% durante el segundo semestre de 2026, condicionada por la evolución del empleo, la inflación y el impacto de las nuevas medidas regulatorias sobre los microcréditos. El BdE considera que las reformas introducidas por la nueva Ley de Crédito al Consumo contribuirán a reducir la exposición de los hogares vulnerables a partir del tercer trimestre de 2026. Antes de contratar cualquier crédito, consulta nuestra calculadora de préstamos y compara entre las financieras verificadas con mejores condiciones del mercado.