El crédito al consumo en España mantiene su dinamismo en julio de 2026

El Banco de España ha publicado sus últimas estadísticas sobre préstamos al consumo correspondientes a julio de 2026, ofreciendo una imagen detallada de la salud financiera de los hogares españoles y del dinamismo del sector crediticio minorista. Los datos confirman una tendencia de crecimiento moderado pero constante que refleja tanto la recuperación económica como el aumento de la confianza de los consumidores.

Crecimiento interanual del crédito al consumo

Según los registros del Banco de España, el saldo vivo de crédito al consumo alcanzó niveles máximos de los últimos cuatro años durante el primer semestre de 2026. El crecimiento interanual se sitúa en torno al 6,2%, impulsado principalmente por la financiación de vehículos, electrodomésticos y reformas del hogar. Esta expansión responde a varios factores: la mejora del empleo, la estabilización de los tipos de interés tras los ajustes del BCE y el aumento de la oferta por parte de las entidades fintech y los bancos tradicionales.

Los préstamos personales sin garantía real representan el segmento de mayor dinamismo. Los plazos medios de devolución se han acortado ligeramente, situándose en torno a los 36 meses, lo que indica que los consumidores prefieren compromisos financieros más cortos ante la incertidumbre macroeconómica persistente en el entorno europeo.

Perfil del prestatario español en 2026

El análisis demográfico elaborado por el Banco de España refleja que los solicitantes de crédito al consumo tienen cada vez más entre 30 y 45 años, con empleo estable y acceso a canales digitales. El porcentaje de solicitudes tramitadas completamente online supera ya el 58%, frente al 41% registrado en 2023. Las plataformas de préstamos instantáneos han captado una cuota significativa del mercado, especialmente entre los menores de 35 años.

Otro dato relevante es la evolución de la tasa de mora. El índice de morosidad en préstamos al consumo se mantiene en el 3,9%, ligeramente por encima del mínimo de 2024 pero muy por debajo de los picos post-pandemia. Las entidades financieras han reforzado sus modelos de scoring crediticio, incorporando fuentes de datos alternativas para reducir el riesgo de impago.

Impacto de las condiciones de financiación

Los tipos de interés aplicados a los préstamos al consumo en España presentan una leve tendencia a la baja respecto al segundo semestre de 2025, en línea con la política monetaria del Banco Central Europeo. La TAE media de los préstamos personales se sitúa alrededor del 8,4%, mientras que los créditos rápidos y los préstamos de menor cuantía mantienen tipos sustancialmente más elevados, en algunos casos superando el 20%.

El Banco de España ha reiterado su recomendación a los consumidores de comparar cuidadosamente las condiciones antes de contratar cualquier producto de crédito, especialmente en lo que respecta a comisiones de apertura, seguros vinculados y penalizaciones por amortización anticipada.

Perspectivas para el segundo semestre de 2026

Los analistas del sector prevén que el crédito al consumo mantenga su ritmo de crecimiento durante la segunda mitad del año, aunque con cierta moderación si el BCE decide pausar los recortes de tipos. La campaña de verano, con el aumento del gasto en viajes y ocio, suele generar un repunte estacional de las solicitudes de préstamo, pauta que se espera se repita en 2026. Las entidades están preparando campañas específicas para captar a consumidores que buscan financiar vacaciones, tecnología y educación.

Para los ciudadanos que estén considerando solicitar un préstamo al consumo, el Banco de España aconseja revisar el coste total del crédito, incluyendo todos los gastos asociados, y asegurarse de que la cuota mensual no supere el 30-35% de los ingresos netos disponibles.