Banco de España 2026: nuevas circulares para reforzar la transparencia en préstamos al consumo

El Banco de España (BdE) ha publicado en junio de 2026 dos circulares que actualizan y endurecen las obligaciones de transparencia aplicables a todas las entidades financieras que conceden préstamos al consumo en España. Las circulares, que entran en vigor el 1 de septiembre de 2026 con un período de adaptación de 90 días, afectan tanto a los bancos y establecimientos financieros de crédito (EFC) como a las plataformas fintech autorizadas.

Las nuevas normas responden a las conclusiones del último informe de supervisión del BdE, que detectó deficiencias en la presentación de la Tasa Anual Equivalente (TAE) y en el formato de la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo (SECCI) en aproximadamente el 31% de las entidades supervisadas. El supervisor subraya que la información precontractual completa y comprensible es la primera línea de defensa del consumidor financiero.

Novedades en la presentación de la TAE

La primera circular del BdE actualiza los criterios de visibilidad de la TAE en todos los canales de comunicación de las entidades. Las principales novedades son:

• La TAE debe aparecer en el primer plano visible de cualquier anuncio digital que mencione un tipo de interés o una cuota mensual, sin posibilidad de relegarse a nota al pie o a una segunda pantalla.
• En publicidad en redes sociales y plataformas de vídeo, la TAE debe mostrarse durante toda la duración del anuncio, no solo en los últimos segundos.
• El tamaño de fuente de la TAE no puede ser inferior al 75% del tamaño del tipo de interés nominal (TIN) o de la cuota mensual que se anuncie.
• Está prohibido utilizar expresiones como «desde X% TAE» cuando esa tasa no sea representativa del producto ofertado al perfil medio del solicitante.

Las infracciones a los nuevos estándares de publicación de la TAE serán sancionadas con multas de hasta 300.000 euros por campaña no conforme, con capacidad del BdE para ordenar la retirada inmediata de la publicidad infractora.

Reforma del documento SECCI

La segunda circular actualiza el formato y el contenido obligatorio del documento SECCI (Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo), que debe entregarse a todo solicitante antes de la firma del contrato. Los cambios más relevantes son:

• Incorporación de una sección específica sobre el coste total del crédito en euros, desglosado por principal, intereses, comisiones y otros cargos, para que el consumidor conozca de un vistazo cuánto pagará en total.
• Nuevo apartado de advertencias sobre riesgos: si el producto tiene tipo variable, el SECCI debe incluir un ejemplo de cómo variaría la cuota ante un incremento del índice de referencia de 200 puntos básicos.
• Obligación de incluir el enlace directo al registro del BdE donde el consumidor puede verificar la autorización de la entidad.
• El SECCI debe estar disponible en formato digital descargable (PDF estructurado) desde el primer momento en que el solicitante accede a la oferta, sin necesidad de completar el proceso de solicitud.

Impacto en el proceso de solicitud de préstamos online

Para los consumidores que solicitan préstamos personales y créditos online en España, las nuevas circulares del BdE suponen una mejora notable en la calidad de la información disponible antes de firmar. La obligación de entregar el SECCI actualizado en formato digital antes de completar la solicitud —y no al final del proceso, como ocurría en algunas plataformas— da al consumidor tiempo suficiente para comparar y reflexionar.

Las entidades deberán acreditar ante el BdE que sus sistemas informáticos permiten generar y entregar el SECCI actualizado en tiempo real, con los datos concretos de la oferta que se está comunicando al solicitante. Esta exigencia implica una actualización significativa de los sistemas de originación de crédito de las plataformas digitales, que deberán integrar el motor de cálculo del SECCI en su flujo de solicitud antes del 1 de septiembre de 2026.

Calendario de implantación y sanciones

El BdE ha establecido un calendario escalonado: las obligaciones relativas a la TAE en publicidad aplican desde el 1 de septiembre de 2026; las relativas al SECCI digital tienen un plazo adicional de 30 días, hasta el 1 de octubre. A partir de esas fechas, el incumplimiento de cualquiera de las nuevas exigencias podrá ser sancionado. El BdE ha anunciado que realizará una campaña de inspecciones específicas sobre estas materias en el último trimestre de 2026. Para comparar ofertas de préstamos que ya cumplen con los nuevos estándares de transparencia, utilice nuestro comparador de créditos al consumo en España.