El Banco de España publica en junio de 2026 una guía de buenas prácticas sobre el uso de open banking en la evaluación de solvencia

El Banco de España (BdE) ha publicado en junio de 2026 una guía de buenas prácticas sobre el uso de datos de open banking en los modelos de scoring crediticio. La guía responde a la creciente adopción de esta tecnología por parte de las plataformas de crédito al consumo en España, que utilizan la información de las cuentas bancarias del solicitante, previo consentimiento, para evaluar su capacidad de pago con mayor precisión.

El supervisor reconoce que el open banking puede mejorar la evaluación de solvencia al aportar una imagen más fiel de los ingresos y gastos reales del solicitante, lo que resulta especialmente útil para personas sin un historial crediticio extenso. No obstante, advierte de que su uso debe estar sujeto a controles de gobernanza adecuados para proteger los derechos del consumidor.

Consentimiento informado y control del usuario

La guía pone el acento en el consentimiento informado como pilar del uso de open banking. El consumidor debe comprender qué datos se van a consultar, con qué finalidad y durante cuánto tiempo, y debe poder revocar el acceso con facilidad. El BdE recuerda varios principios que las entidades deben respetar:

• Finalidad limitada: los datos deben utilizarse exclusivamente para evaluar la solvencia, no para fines comerciales no consentidos.
• Minimización del dato: solo deben consultarse los datos estrictamente necesarios para la evaluación.
• Revocación sencilla: el usuario debe poder retirar el consentimiento de forma tan fácil como lo otorgó.

Calidad del dato y prevención de sesgos

El BdE subraya que la incorporación de datos de open banking a los modelos de scoring debe garantizar la calidad y representatividad del dato, así como la ausencia de sesgos discriminatorios. La guía advierte de que las variables derivadas del comportamiento de gasto no deben convertirse en proxies del origen, el género o el nivel socioeconómico que perpetúen la exclusión financiera de colectivos vulnerables.

El supervisor recomienda que las entidades documenten la lógica de sus modelos y mantengan la trazabilidad de las decisiones de concesión, de modo que sea posible explicar al usuario por qué se ha denegado o aprobado una solicitud. Esta exigencia de explicabilidad se alinea con el marco europeo de inteligencia artificial.

Qué supone para el consumidor

Para el usuario, la guía aporta garantías de que el uso de sus datos bancarios en la evaluación de un crédito se realiza con su consentimiento, de forma limitada y sin discriminación. El open banking, bien utilizado, puede facilitar el acceso al crédito a quienes carecen de historial, siempre que se respeten estos principios.

Para comparar plataformas que aplican criterios transparentes de evaluación, consulte nuestro comparador de crédito en España y siga las noticias de regulación financiera para conocer las novedades del Banco de España sobre el uso de datos en el crédito.