Banco de España Aprueba Nuevo Reglamento de Créditos al Consumo con Efectos desde Julio 2026
8 años cubriendo productos de crédito al consumo en España y LATAM. Especialista en regulación RGPD y ASNEF.
El Banco de España ha aprobado un nuevo reglamento para los créditos al consumo que entrará en vigor el próximo 1 de julio de 2026, introduciendo cambios en los límites de la TAE, los criterios de evaluación de solvencia y los requisitos de información precontractual.
El Banco de España ha publicado en su Boletín Oficial el nuevo reglamento de créditos al consumo que entrará en vigor el 1 de julio de 2026, consolidando en un solo texto normativo las exigencias dispersas en distintas circulares emitidas entre 2023 y 2025. El reglamento afecta a todos los prestamistas supervisados, incluidas entidades bancarias, establecimientos financieros de crédito (EFC) y plataformas fintech con registro en el Banco de España.
Test de asequibilidad obligatorio
Entre los cambios más relevantes figura la obligación de que las entidades apliquen un test de asequibilidad estandarizado antes de conceder cualquier crédito al consumo por encima de 500 euros. Este test deberá documentarse y archivarse durante al menos seis años, y podrá ser requerido por el supervisor en cualquier inspección. Las entidades que no acrediten la realización de este análisis podrán enfrentarse a sanciones de hasta 300.000 euros.
Límites a comisiones y publicidad
El reglamento también introduce un nuevo límite para las comisiones de apertura: en ningún caso podrán superar el 2% del capital prestado, con un máximo absoluto de 150 euros. Esta medida busca frenar la práctica de trasladar parte del coste financiero a comisiones que no computan en la TAE oficial, distorsionando la comparación entre productos.
En materia de publicidad, el nuevo reglamento prohíbe expresamente el uso de expresiones como "sin intereses" o "gratis" cuando existan comisiones o seguros vinculados, aunque el tipo de interés nominal sea cero. Los anunciantes deberán mostrar la TAE en fuente igual o mayor a la del importe anunciado, tanto en medios digitales como en publicidad exterior.
Reacciones del sector y cálculo unificado de la TAE
Las asociaciones de consumidores han valorado positivamente la norma, aunque han pedido que el test de asequibilidad incluya una verificación documental de ingresos para préstamos superiores a 2.000 euros. Las patronales del sector fintech han solicitado un período transitorio de 90 días para adaptar sus sistemas tecnológicos, petición que el Banco de España ha rechazado al considerar que las entidades tuvieron acceso al texto en consulta pública desde febrero de 2026.
El reglamento también unifica el criterio de cálculo de la TAE para operaciones con cuotas irregulares o periodos de carencia, un aspecto que hasta ahora generaba discrepancias entre entidades y dificultaba la comparación real del coste entre ofertas. A partir de julio de 2026, todas las entidades deberán utilizar la misma fórmula de cálculo actuarial recomendada por la Autoridad Bancaria Europea, lo que permitirá a comparadores como CréditoLab mostrar cifras homogéneas y directamente comparables entre distintos prestamistas. El propio Banco de España ha anunciado que publicará una calculadora de referencia gratuita en su web para que los consumidores puedan verificar de forma independiente la TAE informada por cualquier entidad antes de firmar un contrato.
Fuente: Banco de España
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Preguntas frecuentes sobre finanzas
¿Cómo puedo verificar si una financiera está autorizada por Banco de España?
Banco de España publica en su sitio web oficial la lista de entidades autorizadas. Antes de firmar cualquier contrato de crédito, verifica que el prestamista esté registrado.
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con las condiciones de un préstamo aprobado?
Tienes derecho de desistimiento según la normativa de España. Si tienes una reclamación, puedes acudir a Banco de España o al Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
¿Los cambios en los tipos de interés de Banco de España me afectan de inmediato?
Depende del tipo de préstamo. Los préstamos a tipo variable referenciados al Euríbor u otros índices se actualizan según lo establecido en el contrato. Los de tipo fijo no se modifican.
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