CIRBE Q2 2026: el crédito al consumo total crece un 8% interanual; datos del segmento PDL y análisis del BdE

El Banco de España ha publicado los datos de la Central de Información de Riesgos (CIRBE) correspondientes al segundo trimestre de 2026, que ofrecen la fotografía más actualizada del mercado de crédito al consumo en España. Los datos muestran que el saldo total de crédito al consumo vivo en el sistema financiero español alcanzó los 98.700 millones de euros a cierre de junio de 2026, lo que representa un crecimiento del 8,1% respecto al mismo período del año anterior. Este incremento, superior al registrado en los tres trimestres precedentes (que oscilaron entre el 5,2% y el 6,8% interanual), refleja tanto el dinamismo de la demanda de crédito por parte de los hogares como la mayor disponibilidad de oferta por parte de entidades bancarias y plataformas fintech en un entorno de tipos de interés que, aunque continúa siendo restrictivo en términos históricos, ha comenzado a moderarse tras las bajadas del BCE en la segunda mitad de 2025. Para comparar las ofertas de crédito al consumo disponibles actualmente en el mercado español, visita nuestra sección de créditos en España.

Desglose por producto: préstamos personales y crédito revolving

El informe de la CIRBE desglosa el crédito al consumo en tres grandes categorías. Los préstamos personales a plazo fijo siguen siendo la categoría más voluminosa, con un saldo de 61.200 millones de euros (+9,3% interanual), impulsados principalmente por el crédito para financiación de vehículos (tanto de combustión como eléctricos, estos últimos con crecimiento del 18% gracias a los planes de incentivos gubernamentales) y por el crédito para reformas del hogar. El crédito revolving (tarjetas de crédito y líneas de crédito rotativas) presenta un saldo de 31.400 millones de euros, con un crecimiento más moderado del 5,1% interanual, en parte debido a las restricciones comerciales que las entidades aplican sobre este producto como consecuencia de la mayor vigilancia supervisora derivada de la reforma normativa de 2021. El BdE ha señalado que la tasa de morosidad del crédito revolving se mantiene estable en el 7,3%, por encima del 3,8% correspondiente a los préstamos personales a plazo fijo. Consulta nuestro glosario financiero para entender las diferencias entre préstamos personales, crédito revolving y microcréditos PDL.

Segmento PDL: datos y tendencias del crédito de muy corta duración

El informe CIRBE Q2 2026 incluye por segundo año consecutivo una sección específica dedicada al segmento de préstamos de muy corta duración (PDL), categoría que engloba los microcréditos con plazo inferior a 90 días y capital inferior a 1.000 euros concedidos por entidades no bancarias supervisadas. Los datos muestran un saldo vivo de 6.100 millones de euros en este segmento al cierre del segundo trimestre de 2026, lo que representa un crecimiento del 14,2% interanual, significativamente superior al del conjunto del mercado de crédito al consumo. El número de operaciones PDL activas se sitúa en 2,3 millones, con un importe medio por operación de 265 euros y un plazo medio de 23 días. La TAE media ponderada del segmento PDL se sitúa en el 892%, cifra que el BdE contextualiza señalando que la TAE, al anualizarse, magnifica el coste de operaciones de muy corta duración, y que el coste absoluto medio por operación asciende a 38,50 euros. La tasa de morosidad del segmento PDL se sitúa en el 12,4%, la más elevada de todas las categorías de crédito al consumo, aunque el BdE señala que las provisiones de las entidades supervisadas cubren ampliamente esta tasa. Para entender mejor cómo funciona la TAE en los microcréditos, visita nuestra sección de guías financieras.

Análisis del BdE: perspectivas y riesgos para el segundo semestre de 2026

En el análisis que acompaña a los datos estadísticos de la CIRBE, el Banco de España identifica varios factores que condicionarán la evolución del mercado de crédito al consumo durante el segundo semestre de 2026. En el lado positivo, el supervisor señala la mejora de la renta disponible de los hogares tras los incrementos salariales negociados en los convenios colectivos de 2025-2026, la moderación de la inflación (que ha bajado hasta el 2,1% en mayo de 2026) y la continuación esperada de la senda de bajadas del tipo de interés de referencia del BCE. En el lado de los riesgos, el BdE alerta sobre el incremento de la ratio de endeudamiento de los hogares con menores ingresos, que ha aumentado en 2,3 puntos porcentuales durante el último año, y sobre la concentración de crédito PDL en determinados segmentos de población joven (18-34 años) con menor historial crediticio y mayor vulnerabilidad ante shocks de ingresos. El supervisor anuncia también que publicará antes de finales de 2026 un informe monográfico sobre el mercado PDL en España, incluyendo un análisis de la adecuación de la regulación vigente y posibles recomendaciones de reforma. El BdE recomienda a los consumidores comparar siempre las ofertas de crédito disponibles y utilizar herramientas independientes de cálculo de TAE antes de firmar cualquier contrato. Compara las mejores ofertas de crédito al consumo en nuestra sección de créditos verificados y amplía tus conocimientos financieros con nuestras guías especializadas.