Encuesta sobre sobreendeudamiento de los hogares españoles en 2026: el 12,4 % destina más del 40 % de sus ingresos a deuda

Un nuevo análisis publicado por CaixaBank Research, el servicio de estudios económicos del grupo bancario, sitúa en el 12,4 % el porcentaje de hogares españoles que destinan más del 40 % de sus ingresos brutos mensuales al pago de deudas financieras —hipoteca, préstamos personales, crédito revolving y otros compromisos de pago—. El umbral del 40 % es el indicador estándar utilizado por el Banco de España y la Autoridad Bancaria Europea para identificar la situación de sobreendeudamiento estructural, es decir, aquella en la que la carga de la deuda compromete de forma sostenida la capacidad del hogar para cubrir sus gastos esenciales.

Metodología y alcance de la encuesta

El análisis de CaixaBank Research se basa en los datos transaccionales anonimizados de más de 1,2 millones de hogares clientes de CaixaBank, complementados con datos de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) del Banco de España y del Instituto Nacional de Estadística (INE). La muestra es representativa de la distribución geográfica, de renta y de composición familiar de los hogares españoles, con un margen de error estadístico inferior al 0,5 % para los indicadores principales. El análisis se refiere al período enero-marzo de 2026 (primer trimestre), aunque los datos se han publicado en junio con el habitual desfase metodológico.

Perfil del hogar sobreendeudado: edad, estructura familiar y tipos de deuda

El análisis dibuja un perfil detallado del hogar sobreendeudado típico en España:

• Tramo de edad del titular principal: entre 35 y 50 años, en plena etapa de máxima responsabilidad financiera familiar (hijos dependientes, hipoteca activa, gastos educativos).
• Estructura de ingresos: hogares biparentales con dos fuentes de ingresos, lo que puede inducir a subestimar el riesgo de sobreendeudamiento bajo el supuesto —a menudo incorrecto— de que la doble fuente de ingresos garantiza estabilidad permanente.
• Composición típica de la deuda: hipoteca sobre la vivienda habitual (en torno al 60-65 % de la deuda total del hogar) más crédito revolving asociado a tarjetas de crédito (20-25 % de la deuda total). Los préstamos personales y la financiación de vehículos completan la estructura en proporciones menores.
• Nivel de ingresos: mayoritariamente hogares de renta media (entre 25.000 y 55.000 euros brutos anuales), lo que rompe el mito de que el sobreendeudamiento afecta exclusivamente a los segmentos de renta baja.

Causas del sobreendeudamiento: el papel del crédito revolving

El análisis de CaixaBank Research identifica el crédito revolving como el factor de riesgo más dinámico en el deterioro de la situación financiera de los hogares. A diferencia de los préstamos a plazo fijo, el crédito revolving permite al consumidor disponer del crédito reembolsado, lo que genera una percepción de disponibilidad permanente de liquidez que puede llevar a una acumulación gradual de deuda difícil de percibir hasta que la carga mensual se vuelve insostenible. El informe señala que los hogares en situación de sobreendeudamiento tienen, de media, 2,3 tarjetas de crédito activas con saldo dispuesto superior al 60 % del límite concedido.

El incremento de los precios de alimentos y servicios básicos durante el período 2022-2024 ha contribuido también al sobreendeudamiento: muchos hogares recurrieron al crédito al consumo —especialmente al revolving— para financiar gastos corrientes que sus ingresos no cubrían, consolidando así una deuda que en origen era coyuntural pero que se ha vuelto estructural.

Campañas de educación financiera del BdE: Plan de Educación Financiera 2022-2026

El Banco de España, en colaboración con la CNMV, impulsa desde 2022 el Plan de Educación Financiera, cuya fase actual (2022-2026) incluye campañas específicas dirigidas a los hogares en riesgo de sobreendeudamiento. Entre las iniciativas más relevantes:

• Portal "Finanzas para todos" (finanzasparatodos.es): recurso educativo gratuito con calculadoras de capacidad de endeudamiento, simuladores de impacto del crédito revolving y guías para reorganizar las deudas.
• Campaña "Tus deudas, bajo control": dirigida específicamente a familias con cargas hipotecarias y crédito al consumo simultáneos, con contenidos sobre el código de buenas prácticas bancarias y el acceso a la reestructuración de deuda.
• Programa de formación en centros educativos: módulos de educación financiera básica en institutos de secundaria y formación profesional para desarrollar hábitos financieros saludables en los futuros usuarios de crédito.

Si su hogar se encuentra en una situación de carga financiera elevada, consulte nuestra guía sobre cómo gestionar el sobreendeudamiento y explore en nuestro comparador de créditos las opciones de reunificación de deudas disponibles en España.