Nuevas recomendaciones del Banco de España sobre préstamos responsables: qué debe saber el solicitante

El Banco de España ha publicado una versión actualizada de su guía sobre préstamos responsables, un documento de referencia que establece los criterios y buenas prácticas que deberían aplicar las entidades de crédito en el proceso de concesión de financiación a particulares. La actualización, que responde tanto a la evolución del marco normativo europeo como a los cambios en el comportamiento de los consumidores, introduce novedades relevantes en tres áreas fundamentales: las pruebas de asequibilidad, la documentación del prestatario y la evaluación de la carga financiera del hogar.

Pruebas de asequibilidad: qué son y cómo funcionan

Las pruebas de asequibilidad son el conjunto de análisis que realiza una entidad prestamista para determinar si un solicitante de crédito podrá hacer frente a sus pagos periódicos sin comprometer su capacidad para cubrir sus necesidades básicas. Aunque el concepto no es nuevo, las recomendaciones actualizadas del Banco de España detallan con mayor precisión los elementos que deben integrar estas pruebas.

En primer lugar, la evaluación debe basarse en los ingresos netos verificables del solicitante, no en los ingresos brutos declarados. Esta distinción es importante porque el impacto de las retenciones fiscales y las cotizaciones a la Seguridad Social puede ser significativo, especialmente en los tramos de renta media y alta.

En segundo lugar, las pruebas de asequibilidad deben considerar los gastos fijos recurrentes del solicitante, incluyendo otros préstamos en vigor, el alquiler o los gastos de vivienda habitual, los compromisos de mantenimiento familiar y los gastos básicos estimados según el perfil del hogar. El Banco de España recomienda utilizar referencias estadísticas nacionales para estimar los gastos básicos cuando el solicitante no pueda documentarlos con precisión.

Documentación requerida: más rigor y menos burocracia

Una de las novedades más comentadas de la guía actualizada es el enfoque equilibrado que propone en materia de documentación. Por un lado, se refuerza la exigencia de verificación de los ingresos declarados, con especial atención a los trabajadores autónomos y a las personas con ingresos variables o procedentes de múltiples fuentes. Por otro lado, el Banco de España reconoce que la exigencia de documentación excesiva puede constituir una barrera de acceso al crédito para colectivos legítimamente solventes, y recomienda que las entidades desarrollen procedimientos proporcionados y adaptados al perfil de riesgo de cada solicitud.

En la práctica, esto significa que para préstamos de importe moderado y perfil de riesgo bajo, las entidades pueden basar su evaluación en declaraciones del solicitante complementadas con consultas a fuentes de información crediticia externas, sin necesidad de exigir documentación exhaustiva. Para préstamos de mayor importe o con indicadores de riesgo más elevados, la verificación documental debe ser más rigurosa.

Evaluación de la carga financiera del hogar (HFC)

El concepto de «carga financiera del hogar» (Household Financial Commitments o HFC, por sus siglas en inglés) es una de las incorporaciones más innovadoras de la guía actualizada. A diferencia de los análisis de solvencia tradicionales, que se centran en el solicitante individual, la evaluación HFC considera la situación financiera del conjunto del hogar, teniendo en cuenta los ingresos y gastos de todos los miembros de la unidad familiar que contribuyen a la economía doméstica.

Este enfoque permite obtener una imagen más realista de la capacidad de pago efectiva del solicitante, especialmente en hogares con más de un perceptor de ingresos o con dependientes a cargo. El Banco de España recomienda que las entidades soliciten información sobre la composición del hogar y los ingresos de los convivientes, aunque respetando los límites establecidos por la normativa de protección de datos.

Recomendaciones para el consumidor

Además de las directrices para las entidades, la guía incluye un capítulo específico dirigido a los consumidores con recomendaciones prácticas para solicitar un préstamo de forma responsable. Entre los consejos más relevantes destacan la importancia de comparar ofertas de distintas entidades antes de comprometerse, de leer con detenimiento la información precontractual y de evaluar de forma realista la propia capacidad de pago antes de asumir nuevas deudas.

El Banco de España también recuerda a los consumidores la existencia del Servicio de Reclamaciones, al que pueden acudir de forma gratuita cuando consideren que una entidad financiera no ha actuado conforme a la normativa o a las buenas prácticas del sector. En 2025, este servicio atendió más de 30.000 reclamaciones relacionadas con productos de crédito, un dato que refleja la relevancia del mercado crediticio en la vida financiera de los hogares españoles.

Impacto esperado en el mercado

Las nuevas recomendaciones del Banco de España no tienen carácter vinculante directo, pero constituyen una referencia de primer orden para las entidades supervisadas. Su seguimiento influye en la valoración que el supervisor realiza de las prácticas de cada entidad, y su incumplimiento puede ser tenido en cuenta en los procesos de inspección y supervisión. Por ello, la mayoría de las entidades de crédito activas en España han manifestado su compromiso de revisar sus procedimientos internos para adaptarlos a las nuevas directrices.