Micropréstamos en España: la tasa de morosidad cae al 5,3% en el primer semestre de 2026

El Banco de España ha publicado en junio de 2026 los datos de calidad crediticia del segmento de micropréstamos —créditos de hasta 1.000 euros con plazo inferior a 90 días— correspondientes al primer semestre del año, con un resultado positivo para el sector: la tasa de morosidad ha descendido hasta el 5,3% sobre el saldo vivo de la cartera, su nivel más bajo desde el primer semestre de 2023, cuando se situaba en el 5,1% antes del repunte inflacionario.

El dato contrasta favorablemente con el 6,8% registrado en el segundo semestre de 2025 y el 7,4% del primero, reflejo de las dificultades que atravesó el sector durante el período de mayor presión sobre las rentas de los hogares españoles. La mejora de la morosidad en micropréstamos es especialmente relevante porque este segmento históricamente ha concentrado los niveles de impago más elevados del crédito al consumo en España, dado el perfil de mayor riesgo de parte de sus solicitantes.

Factores que explican el descenso de la morosidad

Los analistas del Banco de España identifican cuatro factores principales que han contribuido a la mejora de la calidad crediticia en el segmento de micropréstamos:

• Mejora del mercado laboral: la tasa de desempleo en España ha descendido al 10,2% en el primer trimestre de 2026, su nivel más bajo desde 2008, lo que mejora la capacidad de pago de los prestatarios de menor renta.
• Mejora de los modelos de scoring: las principales plataformas del sector han implementado modelos de inteligencia artificial de tercera generación que incorporan datos de open banking con consentimiento del solicitante, lo que permite una evaluación de solvencia notablemente más precisa que los modelos basados exclusivamente en el historial crediticio tradicional.
• Endurecimiento de los criterios de concesión: en respuesta a las circulares del Banco de España y a la presión supervisora, muchas plataformas han revisado al alza los requisitos mínimos de ingresos y antigüedad laboral, reduciendo el porcentaje de solicitudes aprobadas pero mejorando la calidad de la cartera.
• Herramientas digitales de gestión de cobro: la adopción de sistemas de cobranza preventiva —notificaciones automáticas antes del vencimiento, opciones de refinanciación a un clic, acuerdos de pago digitales— ha reducido significativamente el número de deudas que progresan desde el impago temprano hasta la morosidad consolidada.

Distribución geográfica de la morosidad

Los datos del Banco de España muestran diferencias significativas en la tasa de morosidad de los micropréstamos según la comunidad autónoma del solicitante. Las comunidades con mayor tasa de morosidad en micropréstamos en el primer semestre de 2026 son Canarias (7,8%), Murcia (7,1%) y Andalucía (6,9%), mientras que las de menor morosidad son el País Vasco (3,1%), Navarra (3,4%) y Madrid (4,2%). Estas diferencias reflejan en gran medida las disparidades territoriales en el mercado laboral y en la renta disponible de los hogares.

El Banco de España señala que las plataformas que aplican políticas de concesión diferenciadas por territorio, ajustando los criterios de scoring y los límites de importe según el perfil de riesgo regional, han obtenido mejores resultados de morosidad que las que aplican criterios uniformes a nivel nacional.

Perspectivas para el segundo semestre de 2026

El BdE prevé que la tasa de morosidad en micropréstamos se mantenga estable o continúe su descenso moderado en el segundo semestre de 2026, siempre que el mercado laboral no experimente un deterioro significativo. La nueva regulación sobre evaluación de solvencia, que amplía la obligación de verificar ingresos a créditos de más de 300 euros, debería contribuir también a mantener la tendencia de mejora. Consulte las mejores plataformas de micropréstamos en España con tasas de morosidad controladas y transparencia de costes.