Morosidad en Créditos al Consumo en España en Junio 2026: Tasas, Sectores Afectados y Perspectivas

La tasa de morosidad del crédito al consumo en España se sitúa en junio de 2026 en el 4,2 % del saldo vivo total, según los datos publicados por el Banco de España en su informe mensual de estabilidad financiera. La cifra supone un ligero incremento de 0,3 puntos porcentuales respecto al cierre de 2025 (3,9 %) y se explica por la combinación de un mayor volumen de crédito concedido en los últimos meses y una moderada degradación de la capacidad de pago de los hogares más vulnerables.

Contexto: qué mide la tasa de morosidad del crédito al consumo

La tasa de morosidad mide el porcentaje del saldo vivo de crédito al consumo que lleva más de 90 días en situación de impago respecto al total del saldo concedido. Es un indicador de la salud del mercado de crédito y de la capacidad de pago de los hogares, aunque su lectura debe hacerse en contexto: una tasa moderada puede esconder bolsas de impago concentradas en segmentos específicos, como el crédito revolving o los préstamos PDL de corto plazo.

Desglose por tipo de producto: dónde se concentra la mora

El análisis por tipo de producto revela diferencias muy significativas en las tasas de morosidad:

• Crédito revolving (tarjetas de crédito con pago mínimo): tasa de morosidad del 7,8 %, la más elevada del segmento y consistentemente superior a la media del crédito al consumo. El Banco de España lleva varios años señalando este producto como fuente de riesgo de sobreendeudamiento para los hogares.
• Préstamos personales bancarios a plazo fijo: tasa del 3,1 %, en línea con la media histórica del producto. La evaluación de solvencia más rigurosa de la banca tradicional y el perfil de menor riesgo de sus clientes explican la menor mora.
• Microcréditos PDL (fintechs y EFC): tasa del 8,7 %, la más alta del segmento. La naturaleza del producto —importes pequeños, plazos muy cortos, prestatarios con menor historial crediticio— explica estructuralmente una mora más elevada, aunque las fintechs cuentan con modelos de recuperación ágiles que reducen el impacto en la rentabilidad.
• Compra aplazada BNPL: tasa del 2,3 %, relativamente baja gracias al importe reducido de las operaciones y a la capacidad de las plataformas BNPL de bloquear nuevas compras ante el primer impago.

Perfil del deudor moroso en el crédito al consumo

Los datos del Banco de España y del fichero ASNEF permiten trazar el perfil típico del deudor moroso en el crédito al consumo en España en junio de 2026:

• Edad: mayoritariamente entre 30 y 50 años, con mayor representación del tramo 35-44 en el crédito revolving y del tramo 25-34 en los microcréditos PDL.
• Situación laboral: elevada proporción de trabajadores con contratos temporales, autónomos con ingresos irregulares y desempleados de larga duración.
• Nivel de endeudamiento previo: el 43 % de los deudores morosos en microcréditos tenía más de dos operaciones de crédito activas simultáneamente en el momento del impago, lo que apunta al sobreendeudamiento como factor causal frecuente.
• Importe de la deuda impagada: el importe medio de la deuda morosa en PDL es de 520 euros por expediente, mientras que en crédito revolving supera los 2.100 euros.

El papel del CIRBE en la detección del sobreendeudamiento

El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es la herramienta clave que permite a los prestamistas detectar situaciones de sobreendeudamiento antes de conceder nuevo crédito. La Directiva 2023/2225/UE refuerza la obligación de consultar fuentes de información pertinentes —incluyendo el CIRBE— en la evaluación de solvencia previa a la concesión.

Para el consumidor, conocer su propia situación en el CIRBE antes de solicitar financiación es una medida de higiene financiera básica. Puedes solicitar tu informe CIRBE gratuitamente en el portal del Banco de España. Si tu ratio de endeudamiento es elevado, considera si es el momento adecuado para añadir nueva deuda o si existen alternativas más adecuadas.

Perspectivas para el segundo semestre de 2026

Los analistas del Banco de España prevén una estabilización de la tasa de morosidad en el segundo semestre de 2026, con una ligera mejora condicionada a la evolución del mercado laboral y a la moderación de la inflación. El endurecimiento de los criterios de evaluación de solvencia previsto con la transposición de la Directiva 2023/2225/UE debería contribuir a reducir la concesión de crédito a perfiles con riesgo excesivo de impago.

Para los consumidores que buscan financiación, la situación actual del mercado refuerza la importancia de comparar entre opciones y elegir el producto más adecuado a su capacidad real de devolución. Consulta las opciones disponibles en nuestro comparador de créditos y usa nuestra calculadora para estimar el coste real antes de solicitar.