Nueva circular del Banco de España regula la publicidad de créditos rápidos y préstamos online

El Banco de España ha dado luz verde a la Circular 3/2026, sobre normas de conducta en la comunicación comercial de productos de crédito al consumo y microcréditos. La norma, publicada en el Boletín Oficial del Estado el 25 de junio de 2026, entrará en vigor el próximo 1 de octubre y afecta a todas las entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito y plataformas de préstamo entre particulares supervisadas por el organismo.

El texto exige que cualquier comunicación publicitaria de un producto de crédito, ya sea en medios digitales, televisión, radio, prensa escrita o redes sociales, incluya de forma clara y visible la tasa anual equivalente (TAE), el importe total del crédito, el número y cuantía de las cuotas, y el coste total para el prestatario. Estas menciones deberán aparecer con un tamaño de letra no inferior al utilizado en el resto del mensaje y con el mismo tiempo de exposición que el elemento principal del anuncio.

Prácticas publicitarias prohibidas

Uno de los aspectos más novedosos de la circular es la prohibición expresa de determinadas prácticas publicitarias. Entre ellas, el uso de expresiones como "sin intereses", "gratis" o "sin coste" cuando el préstamo conlleve cualquier tipo de comisión o cargo, así como afirmaciones que vinculen la contratación del crédito a la mejora del bienestar económico o la resolución inmediata de problemas financieros sin advertir de los riesgos asociados. También se veta el uso de técnicas de urgencia artificial, como cronómetros o mensajes que insten a contratar "ahora o nunca".

La normativa introduce, además, la obligación de incluir en toda publicidad digital un enlace directo al simulador de crédito del organismo financiero, donde el potencial cliente pueda calcular el coste real del préstamo antes de solicitarlo. Esta medida se inspira en las recomendaciones de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) publicadas en enero de 2026 sobre publicidad responsable de productos financieros.

Sanciones y refuerzo de la supervisión

Las sanciones por incumplimiento podrán alcanzar los 500.000 euros por infracción grave, y hasta 1 millón de euros en caso de reincidencia o de campaña publicitaria con alcance masivo. El Banco de España ha anunciado que reforzará su equipo de supervisión de comunicaciones comerciales con doce nuevos inspectores especializados en medios digitales para garantizar el cumplimiento efectivo de la circular.

Régimen para influencers y comparadores

La circular incorpora también un régimen específico para los influencers y creadores de contenido que promocionan productos de crédito en redes sociales, exigiéndoles identificar de forma expresa la relación comercial con la entidad anunciante y remitir el material publicitario a un canal de verificación previo cuando la campaña supere un determinado alcance estimado de audiencia. Las asociaciones de consumidores, como FACUA y OCU, han valorado positivamente la norma, aunque piden que se extienda de forma explícita a los comparadores de préstamos y a los agregadores de ofertas financieras, que en muchos casos operan en una zona gris de la regulación publicitaria vigente. El Banco de España ha indicado que evaluará esta ampliación en una revisión posterior de la circular, prevista para 2027.