Nueva Ley de Crédito al Consumo: España tramita la transposición de la Directiva Europea 2023/2225

El Congreso de los Diputados ha comenzado la tramitación parlamentaria del proyecto de ley que transpone al ordenamiento jurídico español la Directiva Europea 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo. Esta nueva directiva, aprobada por el Parlamento Europeo y el Consejo de la UE en noviembre de 2023, sustituye a la anterior Directiva 2008/48/CE y establece un marco actualizado de protección del consumidor financiero, con especial atención a los nuevos productos digitales, el crédito rápido y las plataformas de compra aplazada (Buy Now, Pay Later).

¿Por qué se necesita una nueva ley?

La vigente Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, que transpuso la directiva anterior, se ha quedado obsoleta ante la proliferación de nuevas formas de financiación digital. Cuando se aprobó, prácticamente no existían los microcréditos online, las plataformas de préstamo P2P ni los servicios de compra a plazos integrados en el comercio electrónico. La nueva directiva y su transposición española amplían el ámbito de aplicación de la normativa para cubrir todos estos productos y corrigen las lagunas regulatorias que han permitido prácticas abusivas en el mercado.

Principales novedades del proyecto de ley

El texto del proyecto de ley, presentado por el Gobierno al Congreso, introduce las siguientes modificaciones más relevantes respecto a la legislación actual:

• Extensión del ámbito de aplicación: Los créditos de importe inferior a 200 euros —antes excluidos— quedarán ahora sometidos a las obligaciones de información precontractual y evaluación de solvencia. Esto afecta directamente a los microcréditos de importe muy reducido que algunas plataformas venían ofreciendo fuera del perímetro regulatorio.
• Evaluación de solvencia reforzada: Las entidades deberán consultar bases de datos de crédito actualizadas y documentar el proceso de evaluación para cada operación. La concesión de crédito a consumidores cuya solvencia no quede acreditada podrá ser declarada nula.
• Regulación del BNPL: Los servicios de compra aplazada sin intereses pero con comisiones quedarán sometidos a las mismas obligaciones de información que los préstamos tradicionales, incluyendo la obligación de mostrar la TAE equivalente.
• Nuevas normas de publicidad: Refuerzo de los requisitos de visualización de la TAE y las advertencias de riesgo en todos los medios, incluyendo redes sociales y plataformas digitales.
• Derecho de desistimiento ampliado: El plazo para desistir de un contrato de crédito al consumo se amplía de 14 a 21 días naturales.
• Protección frente al sobreendeudamiento: Las entidades deberán ofrecer proactivamente opciones de reestructuración a los clientes que presenten signos tempranos de dificultad de pago.

Calendario parlamentario y plazos de transposición

La Directiva 2023/2225 establece como fecha límite para la transposición el 20 de noviembre de 2025, plazo que España no ha cumplido, por lo que la Comisión Europea ha iniciado un procedimiento de infracción. El Gobierno ha comunicado a Bruselas que la transposición estará completada antes de finales de 2026. El calendario parlamentario previsto es el siguiente:

• Junio-julio 2026: Ponencia y enmiendas en la Comisión de Economía del Congreso.
• Septiembre 2026: Aprobación en el Congreso de los Diputados.
• Octubre 2026: Tramitación en el Senado.
• Noviembre-diciembre 2026: Publicación en el BOE y entrada en vigor.

Reacciones del sector

Las principales asociaciones del sector financiero han pedido un período de adaptación razonable —de al menos seis meses— para ajustar sus sistemas informáticos, contratos y procedimientos internos a los nuevos requisitos. Las organizaciones de consumidores, por su parte, han celebrado especialmente la regulación del BNPL y la extensión del ámbito de aplicación a los microcréditos de menor importe, señalando que estas dos medidas protegerán a los colectivos más vulnerables.

La nueva ley supondrá un cambio significativo en el paisaje del crédito al consumo en España, elevando el estándar de transparencia y protección al nivel de los países europeos más avanzados en esta materia. Mientras tanto, para comparar los productos de crédito rápido disponibles hoy con información completa y veraz, puede consultar el comparador de microcréditos en España de CréditoLab, donde mostramos la TAE y las condiciones reales de cada oferta.