El Banco de España Simplifica el Acceso Online a la CIRBE para los Consumidores

El Banco de España ha aprobado una instrucción que simplifica el procedimiento de consulta de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), el registro que recoge las deudas de más de 1.000€ que cada persona mantiene con entidades financieras en España. A partir de julio de 2026, cualquier ciudadano con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve podrá obtener su informe CIRBE de forma inmediata a través de la sede electrónica, sin necesidad de solicitud previa por registro postal.

Hasta ahora, aunque la consulta ya era gratuita, el proceso podía demorarse varios días hábiles cuando se solicitaba por correo certificado. La nueva instrucción reduce ese plazo a segundos para quienes dispongan de identificación digital, y mantiene un plazo máximo de 5 días para las solicitudes tradicionales en papel.

CIRBE frente a ASNEF: dos registros distintos

Es importante no confundir la CIRBE con ASNEF (ahora integrado en Experian), que es un fichero de morosidad de carácter privado. La CIRBE, en cambio, es un registro público que recopila el nivel de endeudamiento total de una persona con bancos y financieras, independientemente de si está al corriente de pago o no. Las entidades consultan la CIRBE al evaluar nuevas solicitudes de crédito para conocer el nivel de exposición previo del solicitante.

Los expertos en educación financiera recomiendan revisar la CIRBE periódicamente, especialmente antes de solicitar un préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito, ya que permite detectar errores o deudas ya canceladas que no se hayan actualizado correctamente. También es útil para quienes buscan comparar microcréditos, dado que un nivel de endeudamiento elevado puede reducir las ofertas disponibles o encarecer la TAE ofrecida por las entidades.

Próximos pasos en la digitalización del servicio

La medida se enmarca en el plan de digitalización de servicios públicos financieros impulsado por el Banco de España, que también prevé para 2027 la integración de la consulta CIRBE dentro de la app Cl@ve y una futura interoperabilidad con los registros de otros países de la eurozona.

Desde el punto de vista de protección de datos, el acceso telemático a la CIRBE mediante certificado digital o Cl@ve cumple los requisitos de identificación reforzada exigidos por la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) para el tratamiento de información financiera sensible, evitando que terceros puedan solicitar el informe en nombre de otra persona sin su consentimiento. Los expertos recuerdan que ninguna entidad privada, plataforma de comparación o intermediario puede consultar la CIRBE de un consumidor sin su autorización expresa, y que cualquier oferta que prometa "acceso instantáneo a la CIRBE de terceros" debe considerarse sospechosa y ajena al procedimiento oficial descrito por el Banco de España.