Informe OCDE sobre inclusión financiera en España 2026: acceso al crédito y educación

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), a través de su red Internacional de Educación e Inclusión Financiera (OCDE/INFE), ha publicado en junio de 2026 los resultados de la última edición de la Financial Literacy and Inclusion Survey para España. Este informe, que combina datos de encuesta directa a hogares con estadísticas administrativas de organismos reguladores, ofrece la radiografía más completa disponible sobre el nivel de inclusión financiera de la población española y los factores que determinan el acceso al crédito formal.

Resultados de la encuesta OCDE/INFE en España: nivel de inclusión financiera

El índice compuesto de inclusión financiera de la OCDE para España se sitúa en 62,4 sobre 100 en la edición de 2026, una mejora de 3,1 puntos respecto a la edición anterior (2022). España se posiciona ligeramente por encima de la media de los países de la OCDE (60,8), aunque por debajo de los líderes del ranking como Países Bajos (78,2), Finlandia (75,4) y Suecia (73,9). Las dimensiones del índice en las que España muestra mayor debilidad son el uso de productos de ahorro formal (53,2) y la planificación financiera a largo plazo (48,7), mientras que la tenencia de cuenta bancaria (97,3) y el acceso al crédito formal (71,8) son relativamente elevados en comparación internacional.

El informe destaca que, a pesar de los niveles de bancarización elevados, existen bolsas significativas de exclusión financiera en determinados segmentos de la población, con dificultades específicas de acceso al crédito formal y a productos de ahorro e inversión adecuados a sus necesidades.

Acceso al crédito en zonas rurales vs urbanas

Una de las brechas más significativas identificadas por el informe es la diferencia en el acceso al crédito formal entre las zonas rurales y las urbanas. En los municipios de menos de 5.000 habitantes —la llamada "España vaciada"—, el porcentaje de hogares que han accedido a algún producto de crédito formal en los últimos 12 meses es del 41,3 %, frente al 67,2 % en municipios de más de 100.000 habitantes. Esta brecha se explica por varios factores: menor presencia de oficinas bancarias físicas (España ha cerrado más de 20.000 oficinas bancarias desde 2008), menor penetración de la banca digital entre la población de mayor edad que predomina en estas zonas, y menor conocimiento de las alternativas de crédito online.

La OCDE señala que las plataformas fintech de crédito digital tienen el potencial de reducir significativamente esta brecha, dado que operan íntegramente online y no requieren proximidad geográfica para prestar sus servicios. Sin embargo, subraya que la efectividad de este canal depende del acceso a internet de calidad, que sigue siendo desigual en determinadas zonas rurales, y del nivel de competencia digital de la población de mayor edad.

Brecha de género en el acceso a préstamos: el caso de las mujeres autónomas

El informe de la OCDE dedica un capítulo específico a la brecha de género en el acceso al crédito empresarial y profesional. Los datos para España muestran que las mujeres que trabajan como autónomas o dirigen microempresas presentan tasas de acceso al crédito formal significativamente inferiores a las de sus equivalentes masculinos:

• El 38,4 % de las mujeres autónomas encuestadas ha solicitado crédito empresarial en los últimos 24 meses, frente al 52,7 % de los hombres en situación equivalente.
• La tasa de denegación de solicitudes de crédito es del 22,1 % para mujeres autónomas, frente al 14,3 % para hombres autónomos, una brecha que la OCDE califica como "estadísticamente significativa y no explicada completamente por diferencias en el perfil de riesgo crediticio".
• Las mujeres autónomas que han accedido a crédito lo hacen en condiciones menos favorables: TAE media un 1,8 % más alta y plazos de devolución más cortos que los hombres en situación similar.

La OCDE recomienda que los supervisores financieros españoles incorporen análisis de género en sus revisiones de los modelos de scoring crediticio, para detectar y corregir posibles sesgos algorítmicos que perpetúen las desigualdades de acceso.

Educación financiera: currículo escolar y Plan BdE-CNMV 2022-2025

El informe evalúa el estado de la educación financiera en España desde dos perspectivas: la incorporación al currículo escolar y los programas de educación financiera dirigidos a adultos. En cuanto al currículo escolar, el Ministerio de Educación y Formación Profesional ha incorporado competencias financieras básicas en la LOMLOE (Ley Orgánica de Modificación de la LOE), con una presencia transversal en asignaturas de Ciencias Sociales, Matemáticas y Tecnología. Sin embargo, la OCDE señala que esta incorporación es aún "superficial" en comparación con los países líderes: el tiempo dedicado explícitamente a educación financiera en el currículo español es de aproximadamente 12-15 horas anuales en Secundaria, frente a las 40-50 horas de los sistemas educativos de referencia.

El Plan de Educación Financiera BdE-CNMV 2022-2025 ha alcanzado a más de 2,8 millones de personas a través de sus programas de formación presencial, plataformas online y materiales educativos. El informe de la OCDE valora positivamente la cobertura del plan, pero señala que los grupos con menor nivel de alfabetización financiera —personas mayores, inmigrantes recientes, habitantes de zonas rurales— siguen siendo difíciles de alcanzar con los formatos habituales.

Fintech como herramienta de inclusión y recomendaciones de política pública

La OCDE identifica la tecnología financiera como un catalizador potencial de la inclusión financiera, pero subraya que sus beneficios solo se materializan si va acompañada de un marco regulatorio adecuado y de inversión en competencias digitales. Entre las recomendaciones de política pública para España, el informe destaca:

• Reforzar el mandato de inclusión financiera del Banco de España, incorporando métricas de acceso al crédito por género, edad y territorio en sus informes regulatorios anuales.
• Ampliar el Plan de Educación Financiera con un programa específico para mayores de 60 años y para inmigrantes recientes, con materiales adaptados en varios idiomas.
• Incentivar a las plataformas fintech autorizadas para que desarrollen productos específicamente diseñados para los segmentos con mayor exclusión financiera, con condiciones adaptadas y mecanismos de supervisión reforzada.
• Revisar los algoritmos de scoring crediticio utilizados por entidades supervisadas para detectar y corregir sesgos de género, edad y origen geográfico.

Para los consumidores españoles, el mensaje central del informe de la OCDE es que el acceso al crédito justo y transparente es un componente esencial del bienestar financiero. Antes de contratar cualquier producto, compare las opciones disponibles en el comparador de créditos de CréditoLab, conozca sus derechos como consumidor y utilice nuestra guía sobre la TAE para entender el coste real de cada alternativa.