El Open Banking Acelera la Aprobación de Préstamos en España: Adopción Récord en 2026

El open banking ha alcanzado en España un punto de adopción sin precedentes en 2026, con el 54% de las plataformas de préstamo al consumo utilizando la agregación de datos bancarios vía APIs PSD2 como parte central de su proceso de evaluación de solvencia, frente al 29% que lo hacía en 2025, según el informe anual de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI).

Cómo mejora la evaluación de solvencia

La adopción del open banking en la evaluación crediticia permite a las plataformas analizar los movimientos de cuenta de los últimos 3 a 12 meses con el consentimiento del usuario, obteniendo una imagen más precisa de los ingresos reales, los gastos recurrentes, los compromisos financieros existentes y los patrones de comportamiento. Esto resulta especialmente valioso para perfiles que no tienen historial crediticio suficiente en los registros tradicionales como CIRBE o ASNEF.

Las plataformas que han integrado open banking en sus flujos reportan una reducción del tiempo medio de aprobación de 47 minutos a menos de 8 minutos para los casos que no requieren revisión manual. La tasa de solicitudes que requieren revisión humana también ha caído del 31% al 19%, lo que se traduce en menores costes operativos y mayor escalabilidad.

Marco regulatorio y perspectivas de futuro

Desde el punto de vista regulatorio, el Banco de España y la CNMV han publicado una guía conjunta sobre el uso de datos de open banking en la evaluación crediticia, estableciendo que el consentimiento del usuario debe ser explícito, granular y revocable, y que los datos obtenidos no pueden conservarse más de 90 días tras la resolución de la solicitud. Las entidades deben comunicar al solicitante qué datos específicos van a analizar antes de solicitar el acceso a su cuenta.

Los analistas prevén que la adopción del open banking en préstamos al consumo alcanzará el 75% de las plataformas activas antes de finales de 2026, impulsada por la entrada en vigor del reglamento de open finance de la UE, que ampliará el acceso a datos más allá de las cuentas de pago para incluir inversiones, seguros y fondos de pensiones.

Para los consumidores, la principal ventaja práctica de este modelo es que sustituye la evaluación basada únicamente en la nómina o el contrato laboral por un análisis de flujos de caja reales, lo que beneficia especialmente a autónomos, trabajadores con ingresos variables y personas con contratos temporales que antes tenían más dificultades para acceder a crédito. El Banco de España insiste en que el consentimiento del usuario para compartir sus datos bancarios debe poder revocarse en cualquier momento desde la propia aplicación del prestamista, sin necesidad de trámites adicionales.