Demanda de crédito rápido y el inicio del curso escolar: un patrón estacional a vigilar

Además del repunte vinculado al periodo vacacional, distintos observadores del sector financiero identifican otro patrón estacional recurrente: un aumento moderado en la búsqueda de información sobre préstamos rápidos en las semanas previas al inicio del curso escolar. Se trata de un fenómeno que responde a una concentración previsible de gastos en un plazo relativamente corto.

Material escolar, matrículas, uniformes o actividades extraescolares son gastos que, aunque conocidos con antelación, tienden a agruparse en pocas semanas, lo que puede generar tensiones de tesorería en hogares con ingresos ajustados o de carácter estacional.

Matices de este patrón estacional

Los analistas del sector señalan algunos matices al observar esta tendencia:

• El repunte suele concentrarse en solicitudes de importe reducido, coherentes con gastos puntuales y acotados.
• La búsqueda de información en comparadores online tiende a anticiparse varias semanas al gasto efectivo, lo que sugiere un componente de planificación previa por parte de los consumidores.
• Algunas entidades ajustan su comunicación comercial a este calendario, sin que ello implique necesariamente condiciones diferenciadas respecto al resto del año.

Al tratarse de un gasto previsible con antelación suficiente, los expertos en finanzas personales insisten en que el ahorro programado durante los meses previos constituye la alternativa más recomendable frente al recurso sistemático al crédito. Cuando la financiación resulta necesaria, conviene ajustar el importe solicitado a la necesidad real y comparar previamente las condiciones de distintas entidades.

Desde CréditoLab recordamos que un préstamo rápido puede ser útil para cubrir un desfase puntual entre el calendario de gastos y el de ingresos, pero no debería sustituir a una planificación anual de este tipo de partidas recurrentes del presupuesto familiar.

Planificar en lugar de recurrir al crédito cada año

Conviene recordar también que, con independencia de la época del año, cualquier entidad que conceda este tipo de crédito rápido en España debe evaluar la solvencia del solicitante conforme a la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, un requisito que no desaparece por el hecho de que la demanda se concentre en un periodo estacional concreto. Los hogares que recurran repetidamente al crédito rápido cada inicio de curso, año tras año, para cubrir el mismo tipo de gasto previsible, pueden beneficiarse de revisar su presupuesto anual con más detalle, ya que un gasto recurrente y predecible rara vez debería depender de financiación externa si se planifica con la antelación suficiente.

Una técnica sencilla que recomiendan los asesores financieros es dividir el coste estimado del inicio de curso entre los meses que restan hasta septiembre y destinar esa cantidad fija a una cuenta de ahorro separada, de forma automática desde la nómina. Este método convierte un gasto puntual y elevado en pequeñas aportaciones mensuales fácilmente asumibles, reduciendo de forma notable la necesidad de recurrir a financiación externa cuando llega el momento de afrontar el gasto real.