Cómo funciona la verificación de identidad digital en la solicitud de crédito online

La contratación de un préstamo rápido de forma completamente digital exige, como contrapartida a su rapidez, mecanismos robustos de verificación de identidad que protejan tanto al solicitante como a la entidad frente al fraude. Estos procesos se han convertido en un estándar habitual del sector fintech.

Entre las técnicas más extendidas para confirmar la identidad de un solicitante en un proceso completamente online se encuentran la validación del documento de identidad mediante fotografía o escaneo, la comparación biométrica facial frente al documento aportado, y en algunos casos, la verificación mediante una pequeña transferencia bancaria de origen desde una cuenta a nombre del solicitante.

La doble función de la verificación de identidad

Estos mecanismos cumplen una doble función que conviene entender:

• Protegen al usuario legítimo frente a la suplantación de identidad y el fraude en su nombre.
• Permiten a la entidad cumplir con sus obligaciones normativas de prevención del blanqueo de capitales y conocimiento del cliente.

Para el usuario, un proceso de verificación de identidad sólido no debería percibirse como un obstáculo, sino como una señal de que la plataforma opera conforme a los estándares exigidos. De hecho, la ausencia total de verificación de identidad en una solicitud de crédito puede ser, en sí misma, motivo de desconfianza hacia la plataforma.

Desde CréditoLab recomendamos desconfiar de cualquier plataforma que ofrezca crédito sin ningún tipo de verificación de identidad, y comprobar siempre que los datos personales se transmiten a través de canales seguros y cifrados antes de completar cualquier solicitud.

Marco legal y garantías sobre datos biométricos

Estos procesos de verificación están amparados por la normativa de prevención del blanqueo de capitales (Ley 10/2010) y, en paralelo, por el RGPD y la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos en lo relativo al tratamiento de datos biométricos, considerados una categoría especial de datos que exige garantías reforzadas. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) supervisa que las entidades que capturan imágenes del DNI o realizan verificación facial informen con claridad sobre la finalidad del tratamiento, el plazo de conservación de esos datos y el derecho del usuario a solicitar su supresión una vez finalizado el proceso de contratación, salvo que exista una obligación legal de conservarlos durante un periodo determinado.

Un aspecto adicional a considerar es la calidad técnica de estos sistemas: los proveedores de verificación de identidad más consolidados suelen someterse a auditorías independientes sobre la precisión de sus algoritmos de comparación facial y sobre las medidas de ciberseguridad aplicadas al almacenamiento de los documentos escaneados. Preguntar a la entidad, cuando exista alguna duda, qué proveedor de verificación utiliza y bajo qué certificaciones opera es un ejercicio legítimo de diligencia por parte del consumidor antes de compartir documentos de identidad tan sensibles.