Como calcular a TAE dun préstamo rápido en España 2026

A Taxa Anual Equivalente (TAE) é o indicador estándar para comparar o custo de calquera produto de crédito en España, obrigatorio en toda publicidade dende a Directiva de Crédito ao Consumo. Cando ves unha TAE do 3.000% nun minicrédito, a cifra parece absurda. Aquí explicamos como se calcula, por que ese número é matematicamente correcto e que significa en euros reais.

Que é a TAE e en que se diferenza do TIN

O TIN (Tipo de Interese Nominal) é o interese puro que cobra o prestamista, expresado de forma anual pero sen incluír comisións nin gastos adicionais. A TAE vai máis alá: incorpora todos os custos do préstamo (xuros, comisión de apertura, custos de xestión) e anualízaos empregando a fórmula de capitalización composta. Por lei, todos os prestamistas en España deben publicar a TAE nas súas comunicacións, xa que é o único indicador que permite comparar préstamos con estruturas de custo distintas de forma xusta.

A fórmula e un exemplo práctico: 100 € ao 1% diario durante 30 días

A fórmula oficial baséase na ecuación de fluxos de caixa descontados; para un préstamo cun único pago ao vencemento, simplifícase a TAE = (1 + custo total / capital) ^ (365 / días) − 1. Supoñamos un minicrédito de 100 € ao 1% diario durante 30 días, sen comisións adicionais:

• Xuro = 100 € × 1% × 30 días = 30 €
• Total a devolver = 100 € + 30 € = 130 €

Aplicando a fórmula: TAE = (1 + 30/100) ^ (365/30) − 1 ≈ (1,30) ^ 12,167 − 1 ≈ 1.949% TAE. O custo real son 30 € sobre 100 € en 30 días, pero anualizado con capitalización composta equivale a unha TAE de aproximadamente o 1.949%. A TAE non di canto vas pagar; di canto pagarías se repetises esa operación indefinidamente durante un ano enteiro, reinvestindo os xuros cada vez.

Por que a TAE dun minicrédito parece astronómica (e que mirar primeiro)

A TAE está deseñada para comparar produtos de longo prazo como hipotecas ou préstamos persoais a varios anos. Aplicada a un préstamo de 15-30 días, a proxección anual mediante capitalización composta multiplica o custo aparente de forma exponencial. Para préstamos curtos, o que realmente importa é o custo total en euros: canto pides, canto devolves exactamente e se hai comisións adicionais (transferencia urxente, apertura, prórroga). A TAE segue sendo imprescindible para comparar entidades que ofrecen o mesmo importe e prazo —úsaa para filtrar, e o custo en euros para decidir. O risco real aparece coas prórrogas: se alongas o préstamo, o custo en euros acumúlase e a TAE efectiva achégase cada vez máis á cifra anunciada. Antes de asinar, comproba sempre os números coa calculadora de préstamos de CréditoLab (en castelán).

Como cambia a TAE segundo o tipo diario aplicado

O prazo non é o único factor que dispara a TAE: o tipo de xuro diario que aplica a entidade ten un efecto aínda maior. Manténdo fixo un prazo de 30 días sobre un préstamo de 100 €, unha diferenza aparentemente pequena no tipo diario multiplica a TAE de forma moi desproporcionada:

• Tipo diario do 0,5%: xuro = 15 €, total a devolver = 115 €, TAE ≈ 448%
• Tipo diario do 0,75%: xuro = 22,50 €, total a devolver = 122,50 €, TAE ≈ 1.081%
• Tipo diario do 1,5%: xuro = 45 €, total a devolver = 145 €, TAE ≈ 9.090%

Triplicar o tipo diario (de 0,5% a 1,5%) non triplica a TAE: multiplícaa por máis de vinte veces, porque a capitalización composta eleva calquera diferenza no tipo periódico a unha potencia anual. Por iso dous minicréditos co mesmo prazo e importe poden mostrar TAE moi distintas aínda que a diferenza real en euros sexa de poucos euros. Isto reforza a idea central desta guía: para decidir entre varias ofertas de curto prazo, compara sempre o importe exacto que devolverías en euros, e usa a TAE só como sinal de alerta relativa entre ofertas do mesmo prazo.

Que comprobar antes de asinar un minicrédito: lista práctica

Antes de aceptar calquera préstamo rápido, revisa estes puntos na ficha de información precontractual:

1. O importe exacto que recibirás na conta e o importe exacto que terás que devolver, en euros, non só en porcentaxe.
2. A data límite de devolución e se existe posibilidade de prórroga e o seu custo adicional.
3. Se hai comisión de apertura, de estudo ou de transferencia urxente engadida ao custo total xa reflectido na TAE.
4. Se a TAE publicada corresponde exactamente ao teu importe e prazo solicitados, xa que moitas veces a publicidade amosa un "exemplo representativo" distinto.
5. As consecuencias exactas dun impago: recargos, comunicación a ficheiros de morosos como ASNEF, e xuros de demora aplicables.