Amortización Anticipada

A amortización anticipada é a devolución, total ou parcial, dun préstamo antes da data de vencemento pactada no contrato. Permite ao prestatario reducir o capital pendente e, en consecuencia, os intereses futuros a pagar, aínda que pode implicar o pagamento dunha comisión compensatoria á entidade financeira.

Existen dúas modalidades:

• Amortización anticipada total: liquidación completa do préstamo antes do seu vencemento.
• Amortización anticipada parcial: devolución dunha parte do capital, o que reduce a cota mensual ou o prazo restante, segundo escolla o prestatario.

A normativa española, en transposición da Directiva 2008/48/CE sobre crédito ao consumo, limita as comisións por amortización anticipada:

• Se quedan máis de 12 meses para o vencemento: comisión máxima do 1% do capital amortizado anticipadamente.
• Se quedan 12 meses ou menos: comisión máxima do 0,5%.
• Para préstamos hipotecarios aplícanse límites distintos regulados pola Lei 5/2019.

Para calcular se a amortización anticipada é rendible, hai que comparar o aforro en intereses futuros fronte ao custo da comisión. Se o tipo de interese do préstamo supera a rendibilidade alternativa do diñeiro, a amortización anticipada adoita ser financeiramente vantaxosa.

O prestatario debe notificar por escrito a súa intención de amortizar anticipadamente coa antelación que figure no contrato, habitualmente entre 1 e 30 días.

Na amortización parcial, o prestatario pode escoller entre dous efectos distintos, e a elección ten consecuencias financeiras moi diferentes: reducir a cota mensual mantendo o prazo orixinal, o que alivia a carga financeira mes a mes pero non acelera a cancelación do préstamo; ou reducir o prazo mantendo a cota, o que mantén o mesmo pagamento mensual pero acurta a duración total do crédito e xera un aforro maior en intereses acumulados. Para quen busca minimizar o custo total do préstamo, reducir o prazo adoita ser a opción máis eficiente, aínda que esixe manter o mesmo esforzo mensual de pagamento.

Nos microcréditos e préstamos rápidos online, a amortización anticipada adoita ser especialmente sinxela e, en moitos casos, sen ningunha comisión, xa que se trata de operacións de prazo curto pensadas para liquidarse en canto o prestatario dispón de liquidez, o que reduce directamente o custo total ao acurtar o número de días en que se devengan intereses. Antes de amortizar anticipadamente convén solicitar por escrito á entidade o importe exacto a liquidar, incluíndo capital pendente, intereses devengados ata a data e, se é o caso, a comisión aplicable, para verificar que a operación resulta realmente vantaxosa fronte a manter o calendario orixinal. Consulta a entrada completa en castelán en Amortización Anticipada (CréditoLab).