Que é a TAE e Por Que é a Cifra Máis Importante dun Préstamo

Cando solicitas un préstamo, o primeiro número que che mostran adoita ser o TIN ou a cota mensual. Son datos atractivos pero poden enganar: a métrica que realmente indica o custo dun préstamo é a TAE (Taxa Anual Equivalente).

TAE vs TIN: por que o TIN pode enganarte

O TIN é só a porcentaxe de xuro sobre o capital, sen comisións. A TAE inclúe o TIN máis todas as comisións obrigatorias (apertura, xestión, seguros vinculados), regulada pola Directiva 2008/48/CE e a Lei 16/2011. Exemplo: un microcrédito de 300 € a 30 días con "0% de xuro" pero cunha comisión de xestión de 22 € ten un TIN do 0% e unha TAE aproximada do 900% — o préstamo non é gratuíto.

Por que a TAE dun microcrédito pode parecer astronómica

A TAE é por definición unha cifra anualizada: para préstamos de 15-30 días, o mesmo custo en euros multiplícase matematicamente ao anualizalo. Un préstamo de 300 € cun custo total de 22 € ten unha TAE arredor do 900%, pero o custo real para ti son só eses 22 € nun mes. Unha TAE alta non significa necesariamente un produto caro en termos absolutos; o que importa é o custo total en euros.

Como comparar correctamente

Compara sempre préstamos do mesmo importe e prazo. Verifica na FEIN que a TAE inclúe todas as comisións obrigatorias. Desconfía das TAE "desde" en publicidade: solicita sempre unha oferta personalizada. O Tribunal Supremo (STS 149/2020) considera usurario un préstamo se a súa TAE duplica o tipo medio de mercado para produtos similares.