Que é a TAE e Por Que é a Cifra Máis Importante dun Préstamo

Cando solicitas un préstamo, o primeiro número que che mostran adoita ser o TIN ou a cota mensual. Son datos atractivos pero poden enganar: a métrica que realmente indica o custo dun préstamo é a TAE (Taxa Anual Equivalente).

TAE vs TIN: por que o TIN pode enganarte

O TIN é só a porcentaxe de xuro sobre o capital, sen comisións. A TAE inclúe o TIN máis todas as comisións obrigatorias (apertura, xestión, seguros vinculados), regulada pola Directiva 2008/48/CE e a Lei 16/2011. Exemplo: un microcrédito de 300 € a 30 días con "0% de xuro" pero cunha comisión de xestión de 22 € ten un TIN do 0% e unha TAE aproximada do 900% — o préstamo non é gratuíto.

Por que a TAE dun microcrédito pode parecer astronómica

A TAE é por definición unha cifra anualizada: para préstamos de 15-30 días, o mesmo custo en euros multiplícase matematicamente ao anualizalo. Un préstamo de 300 € cun custo total de 22 € ten unha TAE arredor do 900%, pero o custo real para ti son só eses 22 € nun mes. Unha TAE alta non significa necesariamente un produto caro en termos absolutos; o que importa é o custo total en euros.

Como comparar correctamente

Compara sempre préstamos do mesmo importe e prazo. Verifica na FEIN que a TAE inclúe todas as comisións obrigatorias. Desconfía das TAE "desde" en publicidade: solicita sempre unha oferta personalizada. O Tribunal Supremo (STS 149/2020) considera usurario un préstamo se a súa TAE duplica o tipo medio de mercado para produtos similares.

Exemplo numérico completo: dun préstamo persoal a un microcrédito

Toma un préstamo persoal de 1.000 € a devolver en 12 meses cun TIN do 12% e sen comisións: a mensualización do xuro eleva a TAE a aproximadamente o 12,68%, xa que a TAE tamén reflicte que os xuros se cobran cada mes sobre o capital pendente, non só unha vez ao ano. Se ese mesmo préstamo inclúe unha comisión de apertura de 30 €, a TAE sobe ata aproximadamente o 18-19%, aínda que o TIN siga sendo do 12%: a diferenza entre ambas as TAE amosa exactamente canto custa realmente esa comisión en termos anuais.

Compara agora ese caso co microcrédito de 300 € a 30 días con comisión de xestión de 22 € mencionado antes, cunha TAE aproximada do 900%. Aínda que a TAE do microcrédito é moito máis alta en termos porcentuais, o custo real en euros (22 €) é moito menor có do préstamo persoal (uns 65-70 € de xuros no primeiro exemplo). Isto ilustra por que nunca debes comparar produtos de prazos moi distintos só pola TAE: para decidir cal che convén, mira sempre o custo total en euros para o importe e o prazo que realmente precisas.

Ao comparar varias ofertas, pide sempre a FEIN de cada unha antes de decidir: ao seguir un formato normalizado en toda a Unión Europea, permite comparar campo por campo —TAE, TIN, número de cotas e custo total— sen depender da forma en que cada prestamista redacte a súa publicidade. Se dúas entidades che ofrecen o mesmo importe e prazo pero unha TAE distinta, a diferenza está case sempre nas comisións obrigatorias incluídas no cálculo, non no tipo de interese nominal.

Ao solicitar unha oferta personalizada, pide sempre que o prestamista che indique por escrito o custo total en euros ao final do prazo, non só a TAE en porcentaxe. Esa cifra en euros —capital máis xuros e comisións— é o dato que realmente debes comparar entre entidades cando os importes e prazos son idénticos, xa que elimina calquera ambigüidade sobre o que vas pagar realmente.