Capacidad de pago

La capacidad de pago es el concepto central que usan bancos, SOFOM, SOFIPO y cualquier otra entidad financiera en México para evaluar si un solicitante puede cumplir con las obligaciones de un crédito sin poner en riesgo su bienestar económico. Es, en pocas palabras, la respuesta a la pregunta: ¿cuánto dinero le sobra al solicitante cada mes después de pagar sus gastos indispensables?

¿Cómo se calcula la capacidad de pago?

El cálculo parte del ingreso neto mensual —el dinero que efectivamente recibe el solicitante después de impuestos (ISR) y seguridad social (IMSS o ISSSTE)—. A ese ingreso neto se le restan los gastos fijos comprometidos: rentas, colegiaturas, seguros, pensiones alimenticias y cuotas de créditos vigentes. El resultado es el ingreso disponible, del cual la institución financiera solo permitirá comprometer un porcentaje para el nuevo crédito.

El ratio de endeudamiento (DTI)

El indicador técnico más usado es el Debt-to-Income ratio (DTI), o relación deuda-ingreso. En México, la mayoría de las instituciones aplican los siguientes límites orientativos:

• Créditos personales y de nómina: DTI máximo del 30 % al 35 % del ingreso neto. Ejemplo: si ganas $15 000 netos mensuales, la cuota máxima aceptable sería de $4 500 a $5 250.
• Créditos hipotecarios: DTI máximo del 25 % al 40 % según la institución. La banca de desarrollo (INFONAVIT, FOVISSSTE) suele ser más flexible hasta el 40 % porque descuenta directamente por nómina.
• Tarjetas de crédito: no tienen una cuota fija, pero las instituciones consideran el pago mínimo (generalmente el 1.5 % del saldo adeudado) como compromiso mensual al calcular el DTI.

Fuentes de ingreso que se consideran

Los ingresos que típicamente acepta una institución financiera mexicana incluyen: salario fijo comprobable (recibos de nómina o constancia fiscal), ingresos por arrendamiento (contratos y declaraciones fiscales), utilidades empresariales (estados financieros para personas morales o declaraciones anuales de personas físicas con actividad empresarial), pensiones y jubilaciones (carta de asignación del ISSSTE o IMSS), y remesas (estados de cuenta que demuestren regularidad). Las instituciones fintech y algunas SOFOM también aceptan ingresos de plataformas digitales (Uber, Rappi) documentados con estados de cuenta.

¿Qué factores reducen la capacidad de pago percibida?

Además de los gastos fijos, varios factores pueden reducir la capacidad de pago percibida por el acreedor:

• Historial en el Buró de Crédito: pagos tardíos elevan el riesgo percibido y pueden llevar al rechazo aunque el DTI sea aceptable.
• Ingresos informales: si no puedes comprobar tus ingresos con documentos fiscales, la institución puede aplicar un descuento del 20 % al 30 % sobre el ingreso declarado.
• Ingresos variables: comisiones, propinas o ingresos estacionales se promedian en los últimos 3 a 6 meses y se aplica un factor de descuento por variabilidad.
• Dependientes económicos: algunas instituciones aplican un descuento al ingreso disponible por cada dependiente, especialmente en productos hipotecarios.

Estrategias para mejorar la capacidad de pago ante una solicitud

Si tu capacidad de pago no es suficiente para el crédito que necesitas, existen varias estrategias: ampliar el plazo del crédito para reducir la cuota mensual (aunque esto aumenta el costo total), liquidar créditos vigentes antes de solicitar el nuevo, agregar un coacreditado o aval que sume ingresos, o comprobar ingresos adicionales que no hayas presentado. En México, el coacreditado es una figura común en créditos hipotecarios: dos personas (pareja, familiar) suman sus ingresos y ambas responden solidariamente por el crédito.

Evalúa tu capacidad de pago antes de solicitar cualquier crédito usando las herramientas disponibles en creditolab.com/mx y consulta el glosario financiero mexicano para entender todos los términos que aparecen en tu contrato.