Capacidad de pago (México)

La capacidad de pago es el indicador clave que tanto las financieras como la CONDUSEF utilizan para determinar si un crédito es asumible sin riesgo de sobreendeudamiento. En México, la recomendación general orientativa es que el total de cuotas mensuales de créditos no supere el 30–35% del ingreso neto mensual (ingresos después de impuestos, IMSS y deducciones fijas).

Cómo calcular tu capacidad de pago paso a paso:

• Paso 1 — Ingreso neto mensual: suma tu sueldo neto más ingresos adicionales estables (rentas, honorarios, negocio). Excluye ingresos eventuales o inciertos.
• Paso 2 — Gastos fijos esenciales: renta o hipoteca, alimentación, transporte, servicios básicos (agua, luz, gas, internet), colegiaturas si aplica.
• Paso 3 — Cuotas de créditos vigentes: suma todas las cuotas mensuales actuales (tarjetas, préstamos, crédito de auto, nómina).
• Paso 4 — Disponible para nuevo crédito: (Ingreso neto × 30%) − cuotas vigentes actuales = margen máximo para una nueva cuota.

Ejemplo orientativo: si tu ingreso neto es 18,000 MXN y ya pagas 2,500 MXN de crédito de auto, tu límite recomendado total es 5,400 MXN (30% de 18,000). Resta los 2,500 existentes y obtienes un margen de 2,900 MXN disponibles para una nueva cuota sin comprometer tu estabilidad.

¿Qué evalúan las financieras? Las SOFOM y bancos en México calculan el Debt Service Coverage Ratio o simplemente comprueban tus recibos de nómina, estados de cuenta o comprobantes de ingresos para estimar tu capacidad. Si solicitás más de lo que tu capacidad permite, la financiera puede aprobar un monto menor o rechazar la solicitud. Combinar varios microcréditos simultáneos deteriora rápidamente este indicador.

Señales de alerta de sobreendeudamiento: pedir un crédito para pagar otro, no lograr ahorrar nada al mes, utilizar más del 80% de tus líneas de tarjeta.

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