CAT (Costo Anual Total)

El CAT (Costo Anual Total) es el indicador oficial establecido por el Banco de México para expresar el costo real de un crédito en términos porcentuales anuales. A diferencia de la tasa nominal, el CAT integra en un solo número todos los elementos que realmente encarecen el financiamiento, lo que permite al consumidor comparar distintas ofertas en igualdad de condiciones.

La fórmula del CAT, publicada en las circulares del Banco de México, incluye obligatoriamente:

• Tasa de interés nominal del crédito.
• Comisiones de apertura, investigación o administración.
• Seguros obligatorios vinculados al crédito (vida, desempleo, daños).
• Otros cargos exigidos como condición para obtener o conservar el préstamo.

Ejemplo práctico: para un microcrédito de $5,000 MXN a 30 días con tasa nominal mensual del 10 % y comisión de apertura del 3 %, el CAT puede superar el 300 % anual. Esta cifra parece alta, pero refleja fielmente el costo del plazo corto; comparar por CAT evita sorpresas.

Todas las instituciones financieras reguladas en México — bancos, SOFOMES E.R., uniones de crédito y emisoras de tarjetas — están obligadas a publicar el CAT Sin IVA en sus ofertas, contratos y publicidad. El Banco de México difunde mensualmente en su portal (banxico.org.mx) el CAT promedio por tipo de crédito, lo que sirve de referencia para detectar ofertas abusivas.

La diferencia clave entre CAT y tasa nominal es que la segunda solo mide el interés sobre el capital, mientras el CAT captura el costo integral. Si una institución se niega a informarte el CAT, puedes presentar una queja ante la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros). Visita el glosario completo para explorar otros términos financieros clave en México.