Consolidación de deudas en México

Cómo funciona la consolidación de deudas en México

Al consolidar deudas, el solicitante obtiene un crédito nuevo —generalmente de mayor plazo— con el que liquida sus obligaciones vigentes. Esto reduce el número de pagos mensuales a uno solo y puede bajar la cuota mensual total. Sin embargo, ampliar el plazo implica pagar más intereses a lo largo del tiempo, por lo que la consolidación no siempre representa un ahorro real en costo total.

En México, los bancos, sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOM) y fintechs reguladas ofrecen productos de consolidación. Algunas instituciones estructuran la operación como un crédito personal con garantía, mientras que otras ofrecen esquemas de refinanciamiento directo negociando con los acreedores originales.

El CAT como herramienta de comparación

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador estandarizado que establece el Banco de México para comparar el costo real de los créditos, ya que incluye tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y otros cargos. Al evaluar una consolidación, el CAT del nuevo crédito debe ser inferior al CAT promedio ponderado de las deudas a consolidar; de lo contrario, la operación encarece el financiamiento aunque reduzca la cuota mensual. La CONDUSEF dispone de herramientas en línea para comparar CAT entre instituciones.

Riesgos y recomendaciones de CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) advierte sobre empresas que cobran comisiones anticipadas prometiendo consolidar deudas sin ser entidades reguladas. Cualquier cobro previo a la prestación del servicio es una señal de alerta. La CONDUSEF recomienda verificar que la institución esté registrada en el RECA (Registro de Prestadores de Servicios Financieros) y consultar su Buró de Entidades Financieras antes de firmar cualquier contrato. Consolidar es especialmente útil para quien está cayendo en sobreendeudamiento, por ejemplo por acumular varios créditos con descuento por nómina; conviene además verificar si la oferta proviene de una fintech regulada por la CNBV antes de comprometerse.