CONDUSEF endurece la supervisión del CAT en microcréditos digitales

La CONDUSEF colocó en 2026 el Costo Anual Total (CAT) en el centro de su agenda de supervisión sobre las aplicaciones de microcrédito que operan en México. El organismo detectó que numerosas plataformas digitales muestran un CAT "desde" en letras grandes mientras esconden las comisiones por apertura, los cargos por domiciliación y los recargos por mora que disparan el costo real del crédito.

El CAT es la medida oficial que, según las disposiciones de Banxico, debe incluir intereses, comisiones, primas de seguros y todos los gastos asociados al crédito expresados como un porcentaje anual. Su objetivo es permitir que el usuario compare manzanas con manzanas entre dos ofertas. Sin embargo, la CONDUSEF advierte que en el segmento de préstamos de muy corto plazo el CAT puede superar fácilmente el 300% e incluso rebasar el 1,000% en algunas apps, cifras que muchas veces aparecen en pantallas secundarias.

Conviene recordar que el CAT incorpora el efecto del interés compuesto y de todos los pagos a lo largo de la vida del crédito, por lo que no equivale a la simple suma de la tasa mensual multiplicada por doce. Una app que anuncia un "interés diario del 1%" está comunicando, en realidad, un costo anualizado muy superior una vez que se incluyen comisiones y el efecto de la capitalización. Esa brecha entre la percepción del usuario y el CAT real es justamente la zona gris que la Comisión busca cerrar.

Qué está revisando la CONDUSEF

• Que el CAT se muestre antes de firmar y con el mismo tamaño tipográfico que el monto a recibir.
• Que la publicidad no presente plazos o montos imposibles de obtener en la práctica.
• Que las comisiones por mora y los cobros automáticos estén pactados de forma clara.
• Que las plataformas estén inscritas y no realicen prácticas de cobranza extrajudicial abusivas.
• Que las apps no condicionen el préstamo a la contratación de seguros o productos adicionales sin informarlo.

Recomendaciones para el usuario

La CONDUSEF insiste en que el consumidor revise siempre el CAT total y no solo la tasa de interés mensual, que verifique la institución en el Buró de Entidades Financieras y que conserve el contrato y los comprobantes de pago. Un préstamo de $2,000 a 30 días puede parecer barato por su interés nominal, pero el CAT revela que, si se renueva varias veces, el costo acumulado puede duplicar el capital. La Comisión también pone a disposición del público herramientas como el Buró de Entidades Financieras y los simuladores de crédito, que permiten contrastar el CAT de distintas ofertas antes de tomar una decisión.

Otro punto que la CONDUSEF subraya es el derecho del usuario a presentar quejas y a iniciar procedimientos de conciliación cuando una plataforma cobra cargos no pactados o ejerce cobranza abusiva. El consumidor puede acudir a las delegaciones de la Comisión o usar sus canales digitales para reclamar, y las entidades reguladas están obligadas a responder en los plazos que marca la ley. Esta vía gratuita es, en muchos casos, más eficaz que renegociar directamente con una app que opera al margen de las reglas.

El mensaje regulatorio es claro: en 2026 la transparencia del CAT dejó de ser una recomendación para convertirse en una línea roja de supervisión. Las plataformas que sigan ocultando el costo real enfrentarán sanciones y exposición pública en los reportes de la Comisión, mientras que los usuarios cuentan con una herramienta más sólida para comparar antes de endeudarse.