Seguro de desgravamen en el crédito peruano: cuándo es obligatorio y cómo ejercer tu derecho a rechazarlo

Al solicitar un crédito en Perú, es habitual que la entidad ofrezca —y en muchos casos incluya por defecto— un seguro de desgravamen, un producto que cubre el saldo pendiente del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular, liberando a los herederos de la obligación de continuar pagando la deuda. Se trata de un producto legítimo y en muchos casos razonable de contratar, pero la forma en que se ofrece —integrado en la cuota mensual, con poca explicación sobre su costo real o sobre la posibilidad de contratarlo con otra aseguradora— ha sido motivo recurrente de quejas de consumidores ante las autoridades peruanas de protección financiera.

Cuándo es efectivamente obligatorio y cuándo es venta cruzada

La normativa peruana no exige que el seguro de desgravamen se contrate necesariamente con la aseguradora vinculada a la entidad que otorga el crédito. Lo que sí puede exigir la entidad, en determinados productos como los créditos hipotecarios, es que el saldo esté cubierto por algún seguro de este tipo, dejando al usuario la libertad de elegir la aseguradora, práctica conocida como libre elección de seguro. Cuando una entidad condiciona el desembolso del crédito exclusivamente a la contratación de su propio seguro de desgravamen, sin ofrecer la posibilidad de acreditar una póliza equivalente contratada por cuenta propia, esa práctica puede constituir una venta atada indebida, sobre la cual INDECOPI tiene competencia para intervenir.

Cómo comparar el costo y evaluar si te conviene mantenerlo

El costo del seguro de desgravamen debe estar reflejado dentro de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que la entidad está obligada a informar antes de la firma del contrato, precisamente para que el usuario pueda comparar el costo total del crédito —incluido el seguro— entre distintas ofertas del mercado. Antes de aceptar el seguro que ofrece la entidad, vale la pena preguntar explícitamente cuál es su costo mensual desagregado, si existe la posibilidad de contratarlo con otra aseguradora a menor costo, y si ya cuentas con una cobertura de vida vigente que podría hacer redundante una póliza adicional. Rechazar un seguro que la entidad presenta como "incluido" sin ser legalmente obligatorio es un derecho del consumidor que puede ejercerse antes de la firma del contrato.

Revisa siempre la TCEA completa, no solo la tasa de interés nominal, antes de comprometerte con un crédito. En CréditoLab Perú comparamos prestamistas con condiciones transparentes, y en nuestro glosario financiero puedes revisar qué es el seguro de desgravamen y la venta cruzada.