Cómo consolidar deudas en Perú 2026: reduce tu cuota mensual

Consolidar deudas significa solicitar un nuevo préstamo para pagar todas tus deudas actuales. En lugar de pagar 3 cuotas a 3 acreedores diferentes, pagas solo 1 cuota mensual al nuevo prestamista.

Ejemplo práctico:

• Préstamo A: S/ 3,000 a 18% TEM, cuota S/ 420/mes
• Préstamo B: S/ 2,000 a 22% TEM, cuota S/ 340/mes
• Tarjeta C: S/ 1,500 al mínimo, cuota S/ 180/mes
• Total actual: S/ 940/mes

Consolidado en un préstamo de S/ 6,500 a 36 meses con 12% TEM:

• Nueva cuota: ~S/ 550/mes (ahorro de S/ 390/mes)

El truco es que el plazo más largo reduce la cuota, aunque el costo total puede ser mayor. Por eso la consolidación es más para reducir presión mensual que para ahorrar en intereses totales.

La consolidación tiene sentido cuando:

• Las cuotas actuales superan el 30–35% de tu ingreso mensual.
• Tienes 3 o más deudas con distintas fechas y tasas.
• Puedes conseguir la consolidación a una TCEA menor que el promedio de tus deudas actuales.
• Estás al día en Infocorp (no en mora) — condición para que los bancos te aprueben.

No conviene consolidar si:

• Ya estás en mora en Infocorp — ningún banco consolidará deudas en impago.
• La nueva tasa es más alta que tus deudas actuales.
• Solo tienes una deuda — no hay nada que consolidar.

Bancos:

• BCP: "Préstamo de libre disponibilidad" — hasta S/ 200,000 para clientes con cuenta. Requiere antigüedad laboral de 3 meses mínimo y buen Infocorp.
• BBVA: Consolidación explícita para clientes y no clientes. TCEA desde 18% anual si tienes buen historial.
• Interbank: "Crédito Efectivo" — hasta 48 meses. Proceso 100% online si ya eres cliente.
• Scotiabank: Prepago de deudas con su propio préstamo personal.

Fintechs:

• Solven: hasta S/ 15,000 en hasta 36 meses. Acepta dependientes e independientes con sustento de ingresos.
• Prestamype: orientado a microempresarios con flujo de caja demostrable.
• Raplata: hasta S/ 3,000 con aprobación en minutos, otra opción digital que comparamos en CreditoLab para cubrir gastos puntuales.

Los bancos ofrecen tasas más bajas pero son más exigentes. Las fintechs son más accesibles pero con TCEA más alta. Compara siempre antes de firmar en nuestro comparador (CréditoLab).

1. Lista todas tus deudas: monto pendiente, tasa, cuota mensual y fecha de vencimiento de cada una.
2. Calcula tu TCEA promedio: suma intereses anuales de cada deuda ÷ deuda total. Ese es tu punto de referencia.
3. Consulta tu Infocorp: en Equifax Perú (S/ 39.90) o en el portal gratuito de tu banco. Resuelve cualquier error antes de solicitar.
4. Simula la consolidación: usa los simuladores online de BCP, BBVA o Solven. Busca que la nueva TCEA sea menor que tu promedio actual.
5. Solicita con documentos: DNI, 3 últimas boletas de pago (o declaraciones de renta si eres independiente), estados de cuenta de tus deudas actuales.
6. Cancela las deudas antiguas: con el desembolso del nuevo préstamo, paga todas las deudas anteriores. Guarda los comprobantes.
7. Verifica en Infocorp: a las 2–4 semanas confirma que las deudas antiguas aparezcan como pagadas.

• Consolidar y seguir usando las tarjetas: el error más frecuente. Si pagas las tarjetas pero no las cancelas, terminas con más deuda que antes.
• No calcular el costo total: una cuota mensual más baja con plazo más largo puede significar pagar el doble en intereses totales.
• No comparar tasas: aceptar la primera oferta sin simular en 2–3 entidades.
• Ignorar comisiones: seguro de desgravamen, comisión de desembolso, gastos notariales. Siempre pide la TCEA, no solo la TEM.

Si tienes deudas en mora o apareces negativamente en Infocorp, los bancos rechazarán tu solicitud de consolidación. Opciones en ese caso:

• Negociar directamente con cada acreedor: muchas fintechs aceptan acuerdos de pago a plazo o quitas parciales si llevas más de 90 días en mora.
• Préstamos de fintechs sin Infocorp: algunos otorgantes evalúan flujo de Yape o ingresos informales. Ver opciones sin Infocorp en Perú.
• Esperar que caduque el reporte: en Perú los reportes negativos desaparecen de Infocorp al pagar la deuda más el tiempo que establece la ley (mínimo 2 años de record positivo post-pago para récuperar buen score).