Cum funcționează biroul de credit în România: ghid complet 2026

Biroul de Credit S.A. este o societate privată constituită în 2004 la inițiativa Băncii Naționale a României (BNR) și a asociațiilor bancare. Funcționează în baza Regulamentului BNR nr. 2/2012 privind activitatea de creditare și a Regulamentului (UE) 2016/679 (GDPR).

Toate băncile și IFN-urile autorizate de BNR sunt obligate să raporteze lunar situația creditelor clienților lor. Prin urmare, orice credit pe care îl contractezi — de la un credit de nevoi personale la un card de credit sau un credit ipotecar — este automat înregistrat în baza de date a Biroului de Credit.

Important de reținut: Biroul de Credit din România înregistrează atât date pozitive (plăți la timp, credite achitate exemplar), cât și date negative (întârzieri, restanțe, fraude). Sistemul este diferit de unele țări unde se raportează doar incidentele negative.

Biroul de Credit gestionează două tipuri de baze de date:

• Baza de Date Pozitivă (BDP): înregistrează toate creditele active și achitate cu comportament corect. Informațiile pozitive se păstrează 4 ani după închiderea creditului
• Baza de Date Negativă (BDN): înregistrează întârzieri, restanțe și fraude. Informațiile negative rămân 7 ani de la data înregistrării incidentului

Datele specifice stocate includ: suma creditului, tipul produsului, instituția creditoare, data acordării, data scadenței, situația curentă (activ/achitat/restanță), numărul de zile de întârziere și suma restantă.

Nu se stochează informații despre motivul refuzului unui credit, venitul tău, situația matrimonială sau alte date sensibile care nu sunt direct legate de comportamentul de creditare.

Scorul de credit calculat de Biroul de Credit este un număr între 300 și 850 (sau în funcție de modelul utilizat de creditor — unii folosesc scale proprii). Factorii principali care îl influențează:

• Istoricul de plată (cel mai important factor): plățile la timp cresc scorul; fiecare întârziere îl scade. O întârziere de 30+ zile poate reduce scorul cu 50–100 de puncte
• Gradul de utilizare a creditelor revolving: dacă folosești peste 70% din limita cardului de credit, scorul scade; menținerea sub 30% este optimă
• Lungimea istoricului de credit: un istoric mai lung de plăți corecte este mai valoros decât unul scurt, chiar dacă este perfect
• Mix de credite: diversitatea tipurilor de credite (card, personal, ipotecar) contribuie pozitiv la scor
• Cererile recente de credit: fiecare verificare a scorului de tip „hard" (la cererea unui creditor) poate reduce temporar scorul cu 5–15 puncte

Ai dreptul legal să accesezi propriul raport de credit o dată pe an gratuit și ori de câte ori ai un motiv justificat:

• Online: pe site-ul oficial birouldecredit.ro, cu autentificare prin certificat digital sau prin intermediul băncii partenere
• La ghișeul Biroului de Credit: prezentând CI original și completând un formular de solicitare
• Prin bancă: multe bănci oferă acces la raportul de credit ca serviciu pentru clienți

Raportul include: lista creditelor active și închise, istoricul de plăți, numărul de interogări efectuate de creditori și scorul calculat. Verificarea proprie a raportului (tip „soft") nu afectează scorul de credit.

Conform GDPR, ai dreptul să soliciți corectarea informațiilor incorecte sau ștergerea datelor prelucrate ilegal.

Dacă identifici informații incorecte în raportul tău de credit:

1. Contactează instituția creditoare care a raportat informația eronată — aceasta este obligată să corecteze datele în termen de 30 de zile
2. Dacă creditorul nu răspunde sau refuză nejustificat, depune contestație direct la Biroul de Credit cu documentele justificative
3. În ultimă instanță, sesizează ANPC sau instanța de judecată

Pentru îmbunătățirea scorului pe termen lung:

• Plătește ratele la timp — nici măcar o zi de întârziere nu este ideală; configurează plăți automate
• Reduce gradul de utilizare al cardurilor de credit sub 30% din limită
• Nu închide conturile vechi — istoricul lung este valoros chiar dacă nu mai folosești creditul
• Evită multiple cereri de credit în același interval scurt — fiecare verificare „hard" afectează temporar scorul
• Diversifică tipurile de credit gestionat responsabil