Închiderea celui mai vechi card de credit: efectul asupra scorului din Biroul de Credit

Scorul calculat de bănci și instituțiile financiare nebancare (IFN) din România nu depinde doar de plățile la timp. Contează și comportamentul general al istoricului tău, iar aici o închidere poate afecta două aspecte:

• Vechimea medie a conturilor: cu cât gestionezi mai mult timp linii de credit fără incidente, cu atât profilul tău transmite mai multă încredere. Dacă cel mai vechi card al tău are 10 ani, iar restul produselor tale au 2-3 ani, închiderea lui reduce imediat vechimea medie a întregului istoric.
• Gradul de utilizare a creditului disponibil: acest indicator compară cât credit folosești față de totalul disponibil. Dacă închizi un card cu o limită de 5.000 lei și ai sold pe alte carduri, creditul disponibil scade, iar gradul de utilizare crește automat, chiar dacă nu ai mai cheltuit nimic în plus.

Efectul de obicei nu este dramatic sau permanent, dar se poate observa timp de câteva luni, exact în momentul cel mai nepotrivit dacă urmează să soliciți un credit ipotecar sau un împrumut personal important.

Nu întotdeauna merită să păstrezi un card deschis doar pentru a proteja scorul. Există situații în care închiderea este clar avantajoasă:

• Taxă de administrare ridicată fără beneficii reale: dacă plătești o taxă anuală și nu mai folosești asigurările, punctele sau avantajele asociate, costul depășește beneficiul de a-l păstra deschis.
• Risc de fraudă sau clonare: dacă ai observat tranzacții suspecte sau cardul fizic a fost pierdut în mod repetat, siguranța trebuie să fie prioritară față de orice considerație legată de scor.
• Dificultate în controlul cheltuielilor: dacă păstrarea acelui card activ te duce la acumularea unei datorii pe care nu o poți plăti confortabil lunar, închiderea lui poate fi decizia financiară cea mai sănătoasă, chiar dacă scorul scade temporar.
• Consolidarea produselor la o singură bancă: dacă îți centralizezi produsele financiare din comoditate sau condiții mai bune, păstrarea de carduri dispersate la mai multe instituții poate să nu merite economia reală.

1. Verifică dacă ai sold restant și achită-l primul: nicio bancă sau IFN nu închide un card cu sold neachitat fără să îl recupereze mai întâi sau să îl transfere pe alt produs.
2. Verifică plățile recurente asociate: abonamente de streaming, asigurări, sală de sport sau orice plată recurentă legată de acel card trebuie mutate pe alt mijloc de plată înainte de închidere, pentru a evita neplăți.
3. Evaluează dacă merită să amâni închiderea: dacă plănuiești să soliciți un credit ipotecar sau un împrumut mare în următoarele 6-12 luni, poate merită să amâni închiderea până după acea operațiune.
4. Solicită închiderea în scris: sună la bancă, dar cere și confirmare prin email sau prin aplicație, păstrând data și numărul de referință al cererii.
5. Verifică dacă închiderea apare corect în Biroul de Credit: poți verifica raportul tău la câteva săptămâni după, pentru a confirma că apare ca închis și fără sold restant.
6. Distruge cardul fizic: taie cipul și banda magnetică înainte de a-l arunca, chiar dacă a fost deja anulat în sistem.

Dacă motivul principal pentru închidere este taxa de administrare, înainte de a închide încearcă aceste opțiuni:

• Negociază scutirea taxei anuale: multe bănci elimină comisionul dacă îți domiciliezi salariul sau menții un nivel minim de tranzacții cu cardul.
• Treci la o variantă fără taxă a aceluiași produs: unele instituții oferă versiuni de bază fără cost pentru produse pe care le ai deja, păstrând vechimea contului.
• Redu utilizarea, dar nu îl închide: o achiziție mică și punctuală la câteva luni menține cardul activ fără a genera cheltuieli reale semnificative.

Dacă, după ce ai evaluat totul, ai nevoie de lichiditate și preferi să nu păstrezi deschis un card cu taxă care nu îți mai aduce valoare, poți compara opțiuni de credit rapid online în România pentru cheltuieli punctuale.