Contractul de credit

Contractul de credit este documentul juridic care formalizează raportul de împrumut dintre consumator și creditorul autorizat — IFN sau bancă înregistrată la BNR. Acesta este obligatoriu în formă scrisă (inclusiv electronică semnată digital) și trebuie să conțină, conform OUG 50/2010, un set minim de clauze esențiale fără de care contractul este incomplet din punct de vedere legal.

Ce clauze trebuie să conțină obligatoriu: valoarea totală a creditului acordat, DAE și dobânda anuală nominală, suma totală de rambursat (capital + toate costurile), numărul, frecvența și valoarea ratelor, toate comisioanele aplicabile (comision de analiză, comision de administrare, comision de rambursare anticipată), condițiile și procedura de rambursare anticipată, rata penalităților de întârziere și metoda de calcul, condițiile de modificare a dobânzii (pentru creditele cu dobândă variabilă) și datele de identificare ale creditorului autorizat. Absența oricăreia dintre aceste clauze poate fi invocată în contestarea contractului.

Ce să verifici înainte de semnare: compară DAE din contract cu cea din FEIS furnizat precontractual — trebuie să fie identice. Verifică că nu există clauze de modificare unilaterală a dobânzii fără notificare prealabilă. Citește cu atenție secțiunea despre penalitățile de întârziere și condițiile de scadență anticipată. Verifică că creditorul este înregistrat în registrele BNR înainte de semnare. Nu semna niciodată un contract incomplet sau fără să fi primit FEIS cu cel puțin o zi înainte.

Dreptul la informații precontractuale (FEIS): înainte de semnarea contractului, ai dreptul legal de a primi Formularul European de Informații Standardizate, care prezintă în format uniform toate costurile și condițiile creditului. Dacă creditorul refuză să furnizeze FEIS sau îl prezintă simultan cu contractul fără timp suficient pentru lectură, acesta încalcă OUG 50/2010 — sesizează ANPC. Păstrează întotdeauna o copie a contractului semnat și a tuturor actelor adiționale ulterioare.