Gradul de îndatorare: ce este, cum se calculează, limite BNR

Gradul de îndatorare (debt-to-income ratio, DTI) este indicatorul principal utilizat de băncile și IFN-urile din România pentru a evalua capacitatea ta de rambursare. Se calculează ca raport între totalul ratelor lunare de plătit și venitul tău net lunar, exprimat procentual.

Formula de calcul

Grad de îndatorare = (Suma ratelor lunare totale / Venitul net lunar) × 100

Exemplu: venit net 4.000 RON/lună, rate existente 800 RON/lună + rata noului credit dorit 400 RON/lună → grad de îndatorare = (800 + 400) / 4.000 × 100 = 30%.

Limitele BNR pentru gradul de îndatorare

Conform Regulamentului BNR nr. 6/2018 și modificărilor ulterioare:

• Credite ipotecare în RON: maximum 40% grad de îndatorare.
• Credite ipotecare în valută: maximum 20% (risc valutar suplimentar).
• Credite de consum în RON: maximum 40%.
• Credite de consum în valută: maximum 20%.
• Băncile pot acorda maxim 15% din volumul de credite noi cu grad de îndatorare 40–45% (bandă de toleranță).

Ce venituri se iau în calcul

• Venituri eligibile: salariu net, pensie, venituri din chirii (dacă sunt dovedite contractual), dividende regulate (cu istoric de minimum 2 ani).
• Venituri ineligibile sau parțial eligibile: venituri din drepturi de autor (de regulă 50%), alocații, ajutoare sociale, venituri variabile sau sezoniere fără istoric.

IFN-urile și gradul de îndatorare

IFN-urile sunt obligate să evalueze capacitatea de rambursare conform normelor BNR, dar au mai multă flexibilitate operațională față de bănci. Verifică dacă gradul tău de îndatorare te califică pe comparativul nostru de împrumuturi înainte de a aplica la mai mulți creditori simultan — aplicațiile multiple generează interogări în Biroul de Credit care pot reduce temporar scorul.