Rată în anuitate vs. rată descrescătoare

În contractele de credit din România, cele două sisteme principale de calcul al ratelor lunare sunt rata în anuitate (sau rata constantă), în care suma totală plătită lunar rămâne aceeași pe toată durata creditului -variind doar proporția dintre capital și dobândă în interiorul fiecărei rate- și rata descrescătoare, în care suma de capital rambursată în fiecare lună este fixă, iar componenta de dobândă scade progresiv pe măsură ce soldul creditului se reduce, astfel încât rata totală lunară este mai mare la început și scade treptat spre finalul creditului.

Alegerea între cele două sisteme are consecințe practice diferite pentru debitor: rata în anuitate oferă predictibilitate constantă a bugetului lunar, fiind mai ușor de planificat, în timp ce rata descrescătoare implică un efort financiar inițial mai mare, dar conduce, în general, la un cost total al dobânzii mai redus pe durata întregului credit, întrucât capitalul se reduce mai rapid în primii ani.

Nu toate instituțiile financiare oferă ambele opțiuni pentru toate tipurile de credite -creditele rapide și microcreditele pe termen scurt utilizează frecvent doar sistemul de anuitate, din motive de simplitate administrativă, în timp ce creditele ipotecare pe termen lung oferă mai des posibilitatea de a alege între cele două sisteme la momentul semnării contractului.

Un solicitant de credit care are posibilitatea de a alege între cele două sisteme ar trebui să analizeze graficul de rambursare (scadentarul) oferit de fiecare variantă, comparând nu doar rata inițială, ci și costul total al dobânzii pe întreaga durată a creditului, ținând cont totodată de capacitatea sa reală de a susține o rată inițială mai ridicată în cazul sistemului descrescător.