Refinanțare

Refinanțarea constă în contractarea unui credit nou, la o altă bancă sau IFN (sau la aceeași instituție), cu scopul de a rambursa anticipat un credit existent, beneficiind de condiții mai avantajoase. Este important să o distingi de restructurare: restructurarea modifică termenii contractului existent (prin act adițional), în timp ce refinanțarea îl înlocuiește complet cu un contract nou.

Când are sens să refinanțezi?

• Când ratele dobânzii au scăzut: dacă ai contractat creditul când ROBOR sau IRCC era ridicat și acum indicele a coborât semnificativ, refinanțarea poate reduce substanțial rata lunară.
• Când scorul tău de credit s-a îmbunătățit: un scor mai bun îți permite să negociezi o DAE mai mică decât cea obținută inițial.
• Consolidarea mai multor datorii: reunirea creditelor de consum, cardurilor de credit și a altor obligații într-un singur credit cu rată fixă simplifică administrarea și poate reduce costul total.

Cum calculezi dacă merită? Compară costul total al noului credit (toate ratele + comisioane + penalitate de rambursare anticipată la creditul vechi) cu costul total rămas al creditului actual. Dacă economia depășește cheltuielile de tranziție, refinanțarea este oportună. Atenție la:

• Penalitatea de rambursare anticipată: conform OUG 50/2010, pentru creditele cu dobândă variabilă penalitatea este 0; pentru cele cu dobândă fixă cu mai mult de un an ramas, poate ajunge la 1 %.
• Comisioanele noului contract: analiză dosar, evaluare garanție (la ipotecare), notariat.

Datele BNR arată că refinanțările reprezintă o pondere semnificativă din producția de credite noi în perioadele de reducere a dobânzilor, reflectând sensibilitatea consumatorilor români la costul creditului. Consultă indicatorul IRCC trimestrial publicat de BNR pentru a anticipa tendința dobânzilor variabile înainte de a lua decizia de refinanțare.