Scoring de credit

Scoringul de credit (credit scoring) este instrumentul prin care instituțiile financiare cuantifică riscul de neplată al unui client. În loc de o evaluare subiectivă, sistemul atribuie un punctaj pe baza unor variabile statistice corelate cu comportamentul de plată.

Ce date intră în calculul scorului în România

Modelele de scoring folosite de bănci și IFN iau în considerare, printre altele:

• Istoricul de plată raportat la Biroul de Credit — restanțe, întârzieri, credite achitate corect.
• Gradul de îndatorare — raportul dintre ratele lunare și venitul net, plafonat de BNR la 40% pentru creditele de consum.
• Vechimea și stabilitatea venitului — tipul contractului de muncă și vechimea la angajator.
• Numărul de interogări recente — cererile multiple de credit într-un interval scurt pot scădea scorul, la fel ca solicitarea repetată a unei perioade de grație la mai mulți creditori.

Cum îți poți îmbunătăți scorul

Scorul nu este fix; el evoluează odată cu comportamentul financiar. Pentru a-l îmbunătăți, plătiți ratele la timp, reduceți soldurile la cardurile de credit, evitați cererile multiple simultane și mențineți gradul de îndatorare sub pragul recomandat. Aveți dreptul, conform legislației privind protecția datelor, să solicitați gratuit o dată pe an raportul propriu de la Biroul de Credit pentru a verifica acuratețea informațiilor.

Un scor solid nu garantează automat aprobarea, dar deschide accesul la dobânzi mai mici, la sume mai mari și, uneori, la un comision de rambursare anticipată negociat mai avantajos, atât la bănci, cât și la IFN.

Diferența dintre scoringul bancar și scoringul IFN

Băncile aplică, de regulă, modele de scoring mai conservatoare, bazate pe criterii stricte de venit stabil, vechime în muncă și grad de îndatorare redus, motiv pentru care procesul de aprobare este mai lent, dar dobânzile rezultate sunt mai mici. IFN-urile, în schimb, folosesc adesea algoritmi automatizați care iau în calcul și date alternative — comportamentul de plată la utilități, tranzacții bancare recente sau chiar informații din surse digitale — pentru a evalua rapid solicitanți cu istoric bancar limitat sau inexistent.

Această diferență de abordare explică de ce o persoană respinsă de o bancă poate fi aprobată de un IFN, dar la o DAE considerabil mai mare, reflectând riscul suplimentar asumat. Este recomandat ca, înainte de a aplica la mai multe instituții simultan, solicitantul să verifice propriul scor pentru a estima realist șansele de aprobare și a evita interogările multiple care pot afecta temporar scorul.