Cum să alegi suma potrivită pentru un împrumut: ghid practic România 2026

Mulți solicitanți se concentrează exclusiv pe compararea dobânzilor și ignoră dimensionarea corectă a sumei. Iată de ce suma contează:

• Costul absolut crește proporțional cu suma — la o DAE de 100%, un împrumut de 2.000 lei pe 6 luni costă ~580 lei în plus. Același credit de 4.000 lei costă ~1.160 lei în plus — dublu. Dacă ai nevoie doar de 2.000 lei, nu lua 4.000 lei „pentru orice eventualitate".
• Rata lunară mai mare crește riscul de neplată — o rată de 800 lei/lună pe un venit de 2.500 lei lasă puțin spațiu pentru cheltuieli neprevăzute.
• Suma prea mică poate forța un al doilea credit — mai scump decât dacă ai fi dimensionat corect de la început (unii creditori percep comisioane la fiecare solicitare nouă).

Regula de aur: împrumută exact cât ai nevoie, plus un buffer de 10–15% pentru imprevizibil.

Pași concreți pentru a determina suma corectă:

1. Identifică toate cheltuielile acoperite de împrumut — listează fiecare element cu cost estimat. Nu lăsa nicio cheltuială afară.
2. Obține oferte de la furnizori — dacă e vorba de o reparație, o achiziție sau o renovare, solicită devize sau prețuri concrete. Estimările „din cap" sunt rareori corecte.
3. Adaugă 10–15% buffer — pentru costuri neprevăzute sau creșteri de prețuri.
4. Verifică dacă ai economii care pot acoperi o parte — nu are sens să plătești dobândă pe o sumă pe care o ai în cont. Combină economiile cu un împrumut mai mic.
5. Verifică dacă altcineva poate contribui — un avans de la angajator, un ajutor din familie sau un partener poate reduce suma împrumutată.

Exemplu: ai nevoie de 3.200 lei pentru o reparație auto. Ai 800 lei economiziți. Împrumută 2.500 lei (2.400 lei nevoia reală + 10% buffer), nu 3.200 lei.

Odată stabilită suma necesară, verifică dacă rata lunară este sustenabilă:

Regula 30%: totalul tuturor ratelor lunare (inclusiv noul credit) nu trebuie să depășească 30% din venitul net.

• Venit net 3.000 lei → maximum 900 lei/lună în rate totale
• Venit net 2.000 lei → maximum 600 lei/lună în rate totale
• Venit net 4.500 lei → maximum 1.350 lei/lună în rate totale

Dacă ai deja un credit cu rată de 400 lei/lună și venitul este 3.000 lei, noul credit trebuie să aibă o rată de maximum 500 lei/lună.

Folosește calculatorul nostru pentru a vedea exact ce rată lunară rezultă din suma și termenul dorit, înainte de a aplica.

Un termen mai lung reduce rata lunară, dar crește semnificativ costul total. Exemplu pentru 5.000 lei la DAE 80%:

• 6 luni: rată ~980 lei/lună, total rambursat ~5.880 lei — cost suplimentar: 880 lei
• 12 luni: rată ~545 lei/lună, total rambursat ~6.540 lei — cost suplimentar: 1.540 lei
• 24 luni: rată ~325 lei/lună, total rambursat ~7.800 lei — cost suplimentar: 2.800 lei

Concluzie: dacă îți permiți rata mai mare, alege termenul mai scurt — economisești sute sau mii de lei.

Logica optimă: alege cel mai scurt termen cu o rată pe care o poți plăti confortabil din venitul lunar, fără a compromite cheltuielile de bază.

Situații des întâlnite care duc la probleme financiare:

• „Iau mai mult decât am nevoie, ca să am siguranță" — banii disponibili tind să se cheltuie pe achiziții neesențiale. Disciplina financiară este mai eficientă decât un surplus de credit.
• Subestimarea costurilor reale — mai ales la renovări, reparații sau achiziții de echipamente. Obține întotdeauna un deviz scris înainte de a stabili suma creditului.
• Ignorarea creditelor existente la calculul ratei maxime — dacă ai deja un card de credit cu o rată minimă lunară, acesta reduce suma pe care ți-o permiți pentru noul credit.
• Alegerea sumei în funcție de suma maximă aprobată — IFN-ul îți poate oferi 8.000 lei, dar tu ai nevoie de 3.000 lei. Suma maximă aprobată nu este suma pe care trebuie să o iei.
• Nu verificarea costului total în lei — compară suma totală de rambursat, nu doar DAE sau rata lunară. Diferența poate fi de mii de lei între oferte cu DAE similare dar termene diferite.