Cum Funcționează Verificarea Venitului prin Open Banking la Cererile de Credit în 2026

Open Banking este cadrul tehnic și legal, reglementat prin PSD2 (Directiva europeană privind serviciile de plată), care obligă băncile să permită accesul unor furnizori terți autorizați (precum platformele de scoring folosite de IFN-uri) la datele contului bancar al unui client, dar numai cu consimțământul explicit al acestuia, acordat printr-un flux de autentificare securizat, nu prin partajarea parolei bancare.

Pentru IFN-uri, avantajul este dublu: obțin o imagine reală și verificată a veniturilor și cheltuielilor solicitantului, direct de la sursă, în câteva secunde, în loc să aștepte un document care poate fi vechi, incomplet sau, în cazuri rare, falsificat. Pentru solicitant, avantajul este viteza — cererea poate fi evaluată aproape instant, fără a mai fi nevoie să contactați angajatorul pentru o adeverință sau să printați și scanați extrase de cont manual.

Nu toate IFN-urile din România au implementat deja această opțiune — verificați în formularul de cerere online dacă există o opțiune explicită de tipul „conectează-ți contul bancar" sau „verificare instantă a venitului", de regulă poziționată ca alternativă la încărcarea manuală a unui document. Dacă opțiunea nu este vizibilă, IFN-ul respectiv folosește încă exclusiv metoda clasică de documente încărcate manual.

Când selectați opțiunea de conectare bancară, veți fi redirecționat către o pagină de autentificare a propriei bănci (nu a IFN-ului), unde vă logați cu propriile credențiale bancare standard, exact ca la o autentificare normală în aplicația de mobile banking. Acest flux este esențial de verificat: o platformă de Open Banking legitimă nu vă cere niciodată parola bancară direct pe pagina IFN-ului — autentificarea se face întotdeauna pe domeniul propriei bănci sau printr-un partener de plăți autorizat de Banca Națională a României.

Dacă un IFN vă solicită parola bancară direct într-un formular propriu, fără redirecționare către banca dvs., acesta nu este un proces legitim de Open Banking, ci un risc serios de fraudă — nu continuați și raportați situația.

Prin conexiunea Open Banking, creditorul are acces, de regulă, la:

• Istoricul de tranzacții al ultimelor 3-6 luni, incluzând intrările regulate de venit (salariu, plăți către PFA) și tiparul de cheltuieli.
• Soldul curent al contului la momentul verificării.
• Existența altor rate de credit active, vizibile ca debitări recurente către alte instituții financiare.

Creditorul nu obține acces permanent la contul dvs., nu poate iniția plăți sau transferuri din contul respectiv, iar consimțământul acordat este de regulă limitat în timp (de obicei o singură verificare punctuală pentru cererea de credit respectivă, nu un acces continuu nedefinit).

Avantajul principal al verificării prin Open Banking este viteza și acuratețea — nu mai depindeți de disponibilitatea departamentului de resurse umane pentru a emite o adeverință sau de timpul necesar pentru a scana și încărca documente. Un dezavantaj potențial este că acest tip de verificare arată tiparul real de cheltuieli, nu doar venitul brut — dacă aveți alte credite active sau un tipar de cheltuieli considerat riscant de algoritmul de scoring al creditorului, această transparență completă poate influența decizia de aprobare într-un mod pe care o adeverință simplă de venit nu l-ar fi arătat.

Furnizorii terți care operează servicii de Open Banking în România trebuie să fie autorizați ca Instituții de Plată sau să dețină licența corespunzătoare, supravegheați de Banca Națională a României. Înainte de a acorda consimțământul, puteți verifica dacă furnizorul tehnic folosit de IFN (afișat de regulă pe pagina de redirecționare) figurează în registrele publice ale BNR pentru instituții de plată autorizate.

Verificarea prin Open Banking rămâne, la majoritatea IFN-urilor care o oferă, o opțiune, nu o obligație. Dacă preferați să nu vă conectați contul bancar prin această metodă, puteți în continuare depune o adeverință de venit clasică sau extrase de cont descărcate manual — procesul de aprobare va fi, de regulă, ceva mai lent, dar rezultatul final privind eligibilitatea nu ar trebui să difere semnificativ, deoarece ambele metode urmăresc să confirme aceleași informații esențiale: venitul real și capacitatea de rambursare.