Capacitatea de Rambursare

Capacitatea de rambursare este indicatorul central pe care orice creditor responsabil îl evaluează înainte de a aproba un credit. Reprezintă suma maximă pe care o persoană o poate aloca lunar plăților de credit fără a pune în pericol cheltuielile de bază. BNR a plafonat gradul maxim de îndatorare la 40% din venitul net lunar pentru creditele de consum (45% pentru creditele ipotecare).

Formula de calcul a ratei maxime acceptabile:

Rată maximă = Venit net lunar × 40% − Rate existente

Exemplu practic: Venit net 4.000 RON, rate existente (card credit) 200 RON/lună.

• Limita 40%: 4.000 × 0,40 = 1.600 RON
• Capacitate disponibilă: 1.600 − 200 = 1.400 RON/lună rată nouă maximă

Cum dovedești venitul la IFN-uri:

• Fluturași de salariu — ultimele 1–3 fluturași, cel mai simplu și rapid mod pentru angajați
• Adeverință de venit — emisă de angajator, cu venitul net lunar și data angajării
• Extras de cont bancar — ultimele 3–6 luni, suficient pentru multe IFN-uri ca alternativă la documentele clasice
• Declarație de venit (D212) pentru PFA/freelanceri — sau extras de cont cu intrări regulate din activitatea independentă
• Cupon pensie — pentru pensionari
• Open Banking — accesul direct la datele contului cu acordul tău, procesare instantă

Cum îmbunătățești profilul de capacitate de rambursare:

1. Achită sau închide cardurile de credit neutilizate (reduc limita disponibilă chiar dacă nu le folosești).
2. Consolidează toate veniturile în același cont bancar — veniturile dispersate sunt mai greu de dovedit.
3. Evită solicitarea mai multor credite simultan — fiecare interogare apare în Biroul de Credit.
4. Stabilizează angajarea — contractele pe perioadă nedeterminată sunt preferate față de cele pe perioadă determinată.
5. Reduce cheltuielile fixe vizibile în extrasul de cont (abonamente neutilizate, servicii costisitoare).

Calculează rata maximă pe care ți-o permiți cu calculatorul nostru înainte de a aplica la orice creditor disponibil.