Componentes del CFT

Entender qué incluye exactamente el Costo Financiero Total (CFT) te ayuda a leer una oferta de crédito con ojo crítico, en lugar de fijarte solo en la tasa que aparece más grande en la publicidad. El CFT no es un único cargo, sino la suma de varios componentes obligatorios definidos por la normativa del BCRA.

Los componentes principales que forman el CFT son:

• Tasa Nominal Anual (TNA): el interés puro que cobra la entidad sobre el capital prestado
• Comisión de otorgamiento: el cargo que algunas entidades cobran por originar el préstamo, generalmente un porcentaje del monto
• Gastos administrativos: costos de gestión, mantenimiento de cuenta o legajo asociados al crédito
• IVA: el impuesto que corresponde sobre los intereses y comisiones cobradas
• Seguros obligatorios: pólizas que la entidad exige como condición para otorgar el crédito (por ejemplo, seguro de vida sobre el saldo deudor); los seguros opcionales que el cliente puede rechazar no forman parte del CFT

La combinación de estos componentes se expresa finalmente como un único porcentaje anual, el CFTEA, que es el número que deberías comparar entre distintas ofertas de préstamos personales, tarjetas de crédito o créditos prendarios. Una TNA baja puede esconder comisiones o seguros altos que terminan encareciendo mucho el crédito real.

Antes de firmar, pedí que te desglosen cada componente por separado: eso te permite detectar si hay algún cargo que podés evitar o negociar, y comparar mejor entre entidades que arman su oferta de forma distinta.