Consolidación de deudas en Argentina (BCRA)

¿Cómo funciona la consolidación de deudas en Argentina?

La consolidación implica solicitar un nuevo préstamo personal por el monto total de las deudas vigentes. Con ese dinero se cancelan las deudas anteriores y se paga una única cuota mensual al nuevo acreedor. En Argentina no existe una ley específica de portabilidad financiera equivalente a la chilena, por lo que el proceso se gestiona de manera directa con cada institución.

El BCRA regula las tasas máximas que pueden aplicar las entidades financieras en préstamos personales y exige que publiquen el CFT (Costo Financiero Total), que incluye tasa nominal anual (TNA), IVA sobre intereses, gastos de otorgamiento y seguros. Este indicador es esencial para comparar ofertas de consolidación de manera objetiva.

CFT: el indicador clave para comparar

El CFT expresa el costo real anual del crédito. Cuando consolidas deudas, debes comparar el CFT promedio ponderado de tus deudas actuales con el CFT del crédito consolidador. Si tus tarjetas de crédito tienen un CFT del 120% y el préstamo consolidador ofrece un CFT del 80%, el ahorro puede ser significativo. El BCRA publica en su sitio web el cuadro de tasas de referencia del sistema financiero mensualmente.

Pasos recomendados: (1) Consulta tus deudas en la Central de Deudores del BCRA. (2) Solicita propuestas de consolidación en bancos y fintech reguladas. (3) Compara los CFT y los gastos de otorgamiento. (4) Verifica el impacto en tu situación en el Veraz/Nosis antes y después.

Impacto en el Veraz y el historial crediticio

Consolidar no elimina el historial negativo previo, pero muestra una deuda activa en situación 1 (normal) en la Central de Deudores del BCRA. Si las deudas anteriores estaban en situación 3, 4 o 5, pasarán a situación 1 una vez canceladas, mejorando tu perfil crediticio gradualmente. El Veraz y Nosis actualizan sus bases de datos mensualmente con la información que remiten las entidades al BCRA. Si la deuda involucra a un garante solidario, su situación crediticia también se normaliza una vez cancelada la obligación.