Quiebra personal / concurso preventivo en Argentina

Concurso preventivo: acuerdo con acreedores

El concurso preventivo es el mecanismo que permite a una persona física (o empresa) en cesación de pagos presentarse ante el juez comercial de su domicilio para suspender las acciones de cobro individuales y proponer un acuerdo a sus acreedores. El proceso incluye: (1) presentación judicial con detalle de activos, pasivos y acreedores; (2) apertura del concurso por el juez y designación de síndico; (3) período de verificación de créditos; (4) propuesta de acuerdo preventivo (quita, espera o combinación); (5) votación de acreedores (mayorías legales: más del 50% en número y más del 66% en monto); (6) homologación judicial.

Si el acuerdo es homologado, las deudas se reestructuran según lo pactado y el deudor queda inhabilitado durante el período que fije el juez para ciertos actos jurídicos.

Quiebra personal: liquidación del patrimonio

Si el concurso preventivo fracasa o el deudor opta directamente por la quiebra, el juez decreta la quiebra y un síndico procede a liquidar el patrimonio del deudor para pagar a los acreedores según el orden de privilegios de la ley. La quiebra puede ser voluntaria (pedida por el propio deudor) o necesaria (pedida por un acreedor). Durante el proceso, el fallido queda inhabilitado para administrar bienes y ejercer el comercio.

La inhabilitación cesa automáticamente al año de la declaración de quiebra para personas físicas, salvo resolución judicial en contrario por conducta fraudulenta.

Impacto en el BCRA y alternativas previas

Tanto el concurso como la quiebra implican clasificación en situación 6 en la Central de Deudores del BCRA, lo que bloquea el acceso al crédito regulado por años. Antes de llegar a estos procesos, es recomendable explorar: (1) refinanciación directa con cada acreedor; (2) consolidación de deudas; (3) acuerdos extrajudiciales privados. Si las deudas superan ampliamente el patrimonio y los ingresos son insuficientes para cualquier plan de pago, el concurso preventivo puede ser la alternativa más ordenada para evitar la acumulación de intereses y costos de ejecución, especialmente cuando también hay un garante solidario comprometido en alguna de las deudas.