Cómo Comparar el CFT entre Varias Financieras

Muchas ofertas destacan la TNA (Tasa Nominal Anual), pero esa cifra no incluye gastos administrativos, seguros obligatorios ni otros cargos que suman al costo total. El CFT, en cambio, expresa en un solo porcentaje anual todos los costos obligatorios del crédito: intereses, comisiones, gastos administrativos y seguros que sean condición para otorgar el préstamo.

Dos préstamos con la misma TNA pueden tener un CFT muy distinto si uno de ellos cobra más gastos administrativos o exige un seguro más caro.

El CFT que aparece en la publicidad general suele corresponder a un ejemplo estándar, que puede no coincidir con vos. Para comparar bien:

1. Pedile a cada financiera una simulación con el monto y plazo exactos que necesitás.
2. Solicitá el detalle completo de cuotas, con capital e interés discriminados.
3. Confirmá si el CFT informado ya incluye todos los seguros y gastos, o si algunos figuran aparte.

Para que la comparación sea válida, asegurate de comparar ofertas con el mismo monto solicitado y el mismo plazo de devolución. Una cuota más baja puede resultar tentadora, pero si corresponde a un plazo más largo, el costo total puede terminar siendo mayor aunque el CFT parezca similar.

Revisá también si existen cargos por cancelación anticipada, ya que pueden influir en tu decisión si pensás saldar el préstamo antes de tiempo.

Algunas financieras incluyen seguros de vida o de protección de pagos como condición del préstamo. Es clave que verifiques:

• Si el seguro es obligatorio para acceder al crédito o si podés rechazarlo.
• Si su costo ya está reflejado en el CFT informado.
• Si podés contratar un seguro equivalente con otra compañía, lo que a veces reduce el costo total.

• Guiarte solo por la TNA: ignora comisiones y seguros que pueden elevar bastante el costo real.
• Comparar cuotas de plazos distintos: una cuota menor con un plazo más largo no siempre es la opción más barata.
• No pedir el CFT personalizado: el CFT de la publicidad puede no reflejar tu situación específica.
• No verificar si la financiera está regulada por el BCRA, lo cual afecta las protecciones que tenés como consumidor.

En nuestra comparativa de créditos en Argentina mostramos el CFT de cada oferta para que puedas comparar directamente sin hacer cálculos manuales.

Supongamos que comparás dos préstamos por el mismo monto y plazo: el primero tiene TNA del 90% y CFT del 115%, mientras que el segundo anuncia una TNA más atractiva del 82%, pero al sumar gastos administrativos y un seguro obligatorio más caro, su CFT termina en 128%. Si te hubieras guiado solo por la TNA, habrías elegido la segunda opción creyendo que era más barata, cuando en realidad el CFT muestra que la primera te cuesta menos en total.

Este tipo de diferencia es exactamente lo que el CFT está diseñado para revelar, y por eso siempre debe ser el criterio final de comparación.

Una vez elegida la oferta con mejor CFT, antes de firmar conviene:

1. Verificar que el CFT del contrato coincide exactamente con el de la simulación entregada previamente.
2. Revisar el cronograma de pagos completo, cuota por cuota, confirmando capital e interés de cada una.
3. Guardar una copia firmada del contrato y de cualquier anexo relacionado con seguros.
4. Preguntar explícitamente por las condiciones de cancelación anticipada, en caso de que quieras saldar el préstamo antes de tiempo.