Cómo Comparar el CFT entre Varias Financieras

Muchas ofertas destacan la TNA (Tasa Nominal Anual), pero esa cifra no incluye gastos administrativos, seguros obligatorios ni otros cargos que suman al costo total. El CFT, en cambio, expresa en un solo porcentaje anual todos los costos obligatorios del crédito: intereses, comisiones, gastos administrativos y seguros que sean condición para otorgar el préstamo.

Dos préstamos con la misma TNA pueden tener un CFT muy distinto si uno de ellos cobra más gastos administrativos o exige un seguro más caro.

El CFT que aparece en la publicidad general suele corresponder a un ejemplo estándar, que puede no coincidir con vos. Para comparar bien:

1. Pedile a cada financiera una simulación con el monto y plazo exactos que necesitás.
2. Solicitá el detalle completo de cuotas, con capital e interés discriminados.
3. Confirmá si el CFT informado ya incluye todos los seguros y gastos, o si algunos figuran aparte.

Para que la comparación sea válida, asegurate de comparar ofertas con el mismo monto solicitado y el mismo plazo de devolución. Una cuota más baja puede resultar tentadora, pero si corresponde a un plazo más largo, el costo total puede terminar siendo mayor aunque el CFT parezca similar.

Revisá también si existen cargos por cancelación anticipada, ya que pueden influir en tu decisión si pensás saldar el préstamo antes de tiempo.

Algunas financieras incluyen seguros de vida o de protección de pagos como condición del préstamo. Es clave que verifiques:

• Si el seguro es obligatorio para acceder al crédito o si podés rechazarlo.
• Si su costo ya está reflejado en el CFT informado.
• Si podés contratar un seguro equivalente con otra compañía, lo que a veces reduce el costo total.

• Guiarte solo por la TNA: ignora comisiones y seguros que pueden elevar bastante el costo real.
• Comparar cuotas de plazos distintos: una cuota menor con un plazo más largo no siempre es la opción más barata.
• No pedir el CFT personalizado: el CFT de la publicidad puede no reflejar tu situación específica.
• No verificar si la financiera está regulada por el BCRA, lo cual afecta las protecciones que tenés como consumidor.

En nuestra comparativa de CréditoLab en Argentina mostramos el CFT de cada oferta para que puedas comparar directamente sin hacer cálculos manuales.

Supongamos que comparás dos préstamos por el mismo monto y plazo: el primero tiene TNA del 90% y CFT del 115%, mientras que el segundo anuncia una TNA más atractiva del 82%, pero al sumar gastos administrativos y un seguro obligatorio más caro, su CFT termina en 128%. Si te hubieras guiado solo por la TNA, habrías elegido la segunda opción creyendo que era más barata, cuando en realidad el CFT muestra que la primera te cuesta menos en total.

Este tipo de diferencia es exactamente lo que el CFT está diseñado para revelar, y por eso siempre debe ser el criterio final de comparación.

Una vez elegida la oferta con mejor CFT, antes de firmar conviene:

1. Verificar que el CFT del contrato coincide exactamente con el de la simulación entregada previamente.
2. Revisar el cronograma de pagos completo, cuota por cuota, confirmando capital e interés de cada una.
3. Guardar una copia firmada del contrato y de cualquier anexo relacionado con seguros.
4. Preguntar explícitamente por las condiciones de cancelación anticipada, en caso de que quieras saldar el préstamo antes de tiempo.

Comparar el CFT solo tiene sentido si las entidades que estás evaluando están efectivamente reguladas. Antes de pedir cotizaciones:

1. Buscá el nombre exacto de la financiera en el listado de entidades financieras autorizadas que publica el BCRA en su sitio oficial.
2. Confirmá que la razón social coincide con la que aparece en el contrato o en la propuesta que te enviaron, ya que algunas marcas comerciales difieren del nombre legal registrado.
3. Si la entidad no figura en el listado del BCRA, descartá la oferta de tu comparación, sin importar cuán conveniente parezca el CFT anunciado.

Una financiera no autorizada no ofrece las mismas garantías regulatorias, y cualquier reclamo posterior será mucho más difícil de encauzar.

Incluso tras comparar bien el CFT, algunos errores en la etapa final pueden arruinar la decisión:

• Aceptar un CFT "promocional" válido solo por los primeros meses, que luego sube; pedí siempre el CFT vigente durante todo el plazo del préstamo.
• No preguntar por gastos de cancelación anticipada, que pueden anular el ahorro esperado si pensás cancelar el crédito antes de tiempo.
• Firmar sin comparar el cronograma completo, cuota por cuota, en lugar de confiar solo en el porcentaje final del CFT.

Comparar el CFT es el primer filtro, pero la lectura completa del contrato final sigue siendo indispensable antes de firmar cualquier préstamo.

Otro factor que explica por qué dos personas reciben cotizaciones de CFT muy distintas para un préstamo similar es su historial en Veraz u otras bases de riesgo crediticio. Antes de pedir cotizaciones a varias financieras, conviene:

• Revisar tu propia situación crediticia, para saber qué información verán las financieras al evaluarte.
• Corregir cualquier dato erróneo con anticipación, ya que una deuda mal informada puede encarecer innecesariamente el CFT que te ofrezcan.
• Tener presente que un historial de pagos puntuales suele traducirse en un CFT más competitivo, incluso dentro de la misma financiera.

Llegar a la comparación con tu historial ya revisado te permite cuestionar con mejores argumentos un CFT que te parezca desproporcionado frente a tu perfil real de riesgo.

Si una financiera insiste en mostrarte solo el CFT genérico de la publicidad y evita darte una simulación con tu monto y plazo exactos, podés:

1. Solicitar la simulación por escrito (email o formulario de la web), dejando constancia de tu pedido con fecha.
2. Considerar esa negativa como una señal de alerta sobre la transparencia de la entidad y priorizar otras opciones más abiertas a informar.
3. Recordar que informar el CFT antes de la contratación es una obligación normativa, por lo que la negativa reiterada puede ser motivo de reclamo ante el BCRA o Defensa del Consumidor.

Una financiera seria no debería tener reparos en mostrarte el CFT personalizado, así que cualquier resistencia en este punto merece tomarse en serio antes de avanzar con la contratación.

El mercado argentino de crédito al consumo combina distintos tipos de entidades, y conviene cotizar en más de una categoría antes de decidir:

• Bancos: Banco Nación, Banco Provincia, Banco Galicia y Banco Santander Argentina suelen exigir cuenta sueldo o buen historial para acceder a sus mejores condiciones de CFT.
• Financieras no bancarias reguladas por el BCRA: muchas atienden a independientes o personas con historial más corto, con procesos de aprobación más rápidos, aunque generalmente con un CFT más alto que el de un banco tradicional.
• Mutuales y cooperativas de crédito: operan bajo un marco normativo distinto al de las entidades financieras reguladas por el BCRA, por lo que conviene confirmar bajo qué régimen están autorizadas antes de comparar directamente su CFT con el de un banco o financiera.

Pedir cotización en al menos dos categorías distintas te da una visión más realista de cuánto varía el CFT según el tipo de entidad, más allá de la primera oferta que recibas.